Если страховая не платит по ОСАГО или КАСКО

Как получить страховое возмещение по КАСКО? Сроки, условия, причины отказа

Как показывает практика, получить выплаты по КАСКО не всегда бывает просто. Страховые компании идут на различные уловки, чтобы снизить размер выплат либо вообще избежать их. Как обезопасить себя, на что обратить внимание при составлении договора и как действовать, если возник страховой случай?

КАСКО — это добровольное страхование автотранспорта. В идеале, если вы приобретаете КАСКО, то защищаете себя практически от любых проблем с автомобилем, даже если вы стали виновником ситуации. КАСКО распространяется и на угон, и на частичные повреждения, и даже на полное уничтожение автомобиля.

Однако статистика такова, что на множество обращений по выплатам КАСКО отвечают отказом. Можно винить в этом страховые компании, которые прибегают к различным уловкам, чтобы избежать выплат. Однако в большинстве случаев сами страхователи виноваты в сложившейся ситуации: невнимательно читают условия договора, неправильно действуют при наступлении страхового случая.

Для начала давайте разберемся, в каких ситуациях вы можете не дождаться выплаты по КАСКО.

Отказ в выплате по КАСКО

Ситуаций, в которых вам могут отказать в компенсации ущерба, достаточно много:

Серьезное нарушение правил дорожного движения . Прочитайте внимательно ваш договор, он может содержать пункт, в котором прописано, что к страховым случаям не относятся дорожно-транспортные происшествия, которые произошли по вине застрахованного. К таким нарушениям относятся: сильное превышение скорости, проезд на запрещающий сигнал светофора, вождение в состоянии алкогольного или наркотического опьянения.

Кстати, согласно ПДД вы должны эксплуатировать только исправный автомобиль (что подтверждается техосмотром). Поэтому, если вы попали в аварию, а ТО вовремя не прошли, страховая компания вправе отказать в компенсации ущерба. Либо вам придется доказать, что причиной ДТП не стала неисправность автомобиля. Это сделать очень сложно.

Вывод : Никакая страховка не избавляет вас от ответственности на дороге и от соблюдения ПДД.

Неправильные действия страхователя при наступлении страхового случая . Зачастую мы сами лишаем себя возможности получить компенсацию ущерба, поскольку не знаем, как правильно действовать в той или иной ситуации.

  • Вы написали заявление , что претензий ни к кому не имеете , и после этого виновники точно не будут найдены, поскольку не будут проводиться розыскные мероприятия, а уголовное дело не будет возбуждено. Согласно Гражданскому кодексу Российской Федерации страховая компания может взыскать ущерб с виновника, однако своим заявлением вы лишите ее права на суброгацию, что может стать причиной отказа в выплате.

Вывод : Не спешите подписывать документы, находясь в стрессовом состоянии. Постарайтесь успокоиться и посмотреть на ситуацию здраво. Не поддавайтесь давлению.

  • Вы не сразу вызвали полицию/ГИБДД или предоставили недостоверные сведения о ДТП . Допустим, вы вышли утром из дома, торопитесь на работу, но замечаете, что ваша машина поцарапана или помята. Искушение отправиться на машине по делам, а полицию вызвать уже вечером велико. Но, скорее всего, в протоколе будет отмечено, что на месте ДТП не обнаружено следов действия третьих лиц, поскольку автомобиль будет припаркован уже в другом месте. Причина отказа в этом случае очевидна: повреждения не соответствуют заявленным обстоятельствам, из-за чего вас начнут подозревать в мошенничестве.
    Речь об умышленном и неумышленном предоставлении недостоверных сведений может идти во многих ситуациях.

Вывод : Вызывайте сотрудников ГИБДД в тот момент, когда случилась авария или вы обнаружили повреждения. Внимательно читайте протокол, прежде чем ставить свою подпись.

  • Вы осуществили полный или частичный ремонт транспортного средства . Несмотря на то, что данный пункт кажется абсурдным, подобные ситуации возникают довольно часто. Очевидно, что после осмотра автомобиля экспертом страховой компании вы получите заключение о невозможности корректного определения ущерба, а как следствие — отказ в выплате.

Вывод : Не осуществляйте никакого ремонта автомобиля до проведения экспертизы.

Различные формулировки в договоре, которые можно трактовать двояко . Если вы невнимательно ознакомились с договором, то при возникновении страховой ситуации вас может ожидать множество сюрпризов. Например, могут возникнуть проблемы с получением страховой суммы в следующих случаях:

  • Автомобиль пострадал в результате взрыва или возгорания другого автомобиля, находившегося рядом с вашим в неподвижном состоянии.
  • Транспортное средство получило повреждение вследствие проведения рядом с ним специальных работ (уборка, погрузка и т.д.).
  • Вы не предприняли необходимые и разумные меры для минимизации ущерба.
  • Машину похитили, а не угнали (понятия «угон» и «хищение» трактуются по-разному).

Вывод : Заранее внимательно ознакомьтесь с договором и правилами страхования, проясните для себя все моменты. Вы имеете право попросить об исключении или новой формулировке пунктов, которые вам не нравятся или не соответствуют Гражданскому кодексу РФ.

Так, пункт про взрыв или возгорание неподвижного автомобиля, находящегося в момент ДТП рядом с вашим, можно попросить исключить. В пункте про проведение специальных работ желательно уточнить, что конкретно подразумевается под такими работами, в каких случаях вы получаете компенсацию и в каком размере. Также выясните, что имеется в виду под «необходимыми и разумными» мерами, которые вы должны предпринять, чтобы минимизировать возможные убытки.

Обратите внимание:

  • В случае угона автомобиля страховая компания может попросить вас предоставить «Постановление о приостановлении производства по уголовному делу». Если этот пункт есть в договоре, то его есть смысл исключить. Во-первых, получить такое постановление достаточно сложно, а во-вторых, по решению суда оно может быть и не вынесено.
  • Избегайте общих формулировок типа «действующие рыночные цены», поскольку страховая компания и вы можете трактовать это понятие по-разному. В договоре (правилах) страхования должно быть прописано, на каком основании определяются эти цены.
  • Еще один распространенный пункт — о том, что вы несете все расходы до получения выплат по страховке. Оставлять его или нет — решать вам.

Общее правило одно: чтобы страховая компания действовала в ваших интересах, необходимо продемонстрировать, что вы способны защищать их сами или при помощи юристов. Внимательно читайте все документы, не стесняйтесь задавать вопросы, не принимайте поспешных решений.

Правила страхования и условия выплат по КАСКО

Чтобы получить выплату КАСКО, обязательно соблюдайте все правила оформления страхового случая.

На месте происшествия:

  • Сразу вызывайте сотрудников компетентных органов (в зависимости от характера происшествия это может быть ГИБДД, полиция, МЧС).
  • Не трогайте, не перемещайте транспортное средство.
  • Не пытайтесь самостоятельно договориться с оппонентом (это могут впоследствии расценить как обман страховой компании).
  • Внимательно прочитайте протокол ГИБДД, проследите, чтобы в нем были учтены все детали происшествия.

После происшествия:

  • Сразу же обратитесь в вашу страховую компанию, сообщив о наступлении события с признаками страхового случая.
  • Предоставьте полный пакет необходимых документов (в том числе заявление и справку из полиции или других компетентных органов о том, что был факт возникновения страхового случая). Сохраняйте у себя все копии документов с отметкой о дате приема.
  • Предоставьте доступ к пострадавшему транспортному средству эксперту страховой компании для экспертизы. Заранее узнайте, какая организация будет проводить экспертизу и можете ли вы получить копию справки на руки.
  • Когда страховщик получит все документы, уточните номер вашего дела, дату регистрации и сроки рассмотрения.
  • Регулярно напоминайте о себе, не дожидайтесь окончания сроков рассмотрения.

Если вы с чем-то не согласны:

  • При наличии справки об ущербе вы можете в суде или иным образом оспорить решение экспертной комиссии, проводящей экспертизу;
  • При задержке выплаты компенсации, напишите претензию в страховую компанию с требованием произвести выплату в указанные сроки, а при отсутствии реакции — обращайтесь в суд. Также можно подать жалобу в органы, которые курируют деятельность страховых компаний;
  • При несогласии с суммой выплаты, обратитесь в экспертную компанию, чтобы перепроверить ущерб. Если выплаченная сумма действительно меньше положенной, то смело идите в суд. Помните: даже имея на руках договор страхования, вы находитесь в самом начале пути к получению компенсации ущерба.

Сроки и порядок компенсации ущерба по КАСКО

Существует два способа компенсации ущерба по КАСКО:

  • ремонт поврежденного автомобиля на СТОА;
  • денежная выплата.

Необходимо учитывать, что, в отличие от ОСАГО, сроки выплат по КАСКО у разных страховых компаний могут отличаться. Нет ни закона, ни правового акта, который бы регулировал точные сроки. Как правило, они должны быть прописаны в договоре или указаны в правилах страховой компании, на которые, кстати, может ссылаться и договор.

Из-за чего могут затягивать сроки:

  • Если долго согласовывается стоимость ремонта автомобиля . Чтобы ускорить процесс, вы можете для начала съездить на СТО, получить заказ-наряд на выполнение работ и счет, а затем отвезти все документы в страховую компанию, предоставив их с сопроводительным письмом «Прошу оплатить счета СТО».
  • Если дело в очереди . Эта причина адекватна, такая ситуация встречается достаточно часто. Но в этом случае компания должна предоставить вам письменное уведомление с указанием причин.

В среднем срок выплаты колеблется от 15 до 30 дней. Если точные сроки нигде не прописаны, то по истечении этого периода вы можете отправить досудебную претензию с требованием компенсировать ущерб в течение семи дней. Требование может опираться на Гражданский кодекс РФ, в котором прописано, что сроки выплат должны быть разумными. Если и после этого вы не получили компенсацию, смело обращайтесь в суд и требуйте еще и оплату неустойки.

Что­бы по­лу­чить вы­пла­ту по КАС­КО, сле­ду­ет вни­ма­тель­но чи­тать до­го­вор пе­ред под­пи­са­ни­ем и об­ду­ман­но дейст­во­вать в слу­чае воз­ник­но­ве­ния стра­хо­вой си­ту­а­ции. Кро­ме то­го, луч­ше вы­би­рать круп­ную и на­деж­ную стра­хо­вую ком­па­нию, ко­то­рая име­ет хо­ро­шую ре­пу­та­цию на рын­ке стра­хо­вых услуг и боль­шой опыт ра­бо­ты.

Что делать, если страховая компания отказывается платить по КАСКО или ОСАГО

Компании, занимающиеся страховым бизнесом, стремятся разными способами бороться с мошенниками и увеличивать собственные заработки. В такой ситуации для сохранения доли прибыли не все играют по-честному. Иногда страховщики экономят на клиентских выплатах.

Когда страховая не платит по ОСАГО или КАСКО

Владельцы полисов могут столкнуться с такой ситуацией, при которой страховая организация не платит добровольно по ОСАГО либо по добровольно оформленному договору. Обоснований подобному поведению со стороны такой компании может быть множество.

Чаще всего приводятся такие разъяснения:

  • проблематично получить страховку, если произошло серьезное нарушение правил дорожного движения или правил эксплуатации машины;
  • страховой компании не захочется выплачивать деньги, когда данное событие признается как не страховой случай;
  • по каким-либо причинам водитель не дал свой автомобиль для осмотра;
  • в компанию своевременно не обращался водитель с заявлением о предоставлении компенсационных выплат;
  • автовладелец совершал неправильные действия после наступления страхового случая.

Также стоит избегать случаев, в которых автомобиль был передан на управление лицам, не указанным в договоре. Важно своевременно вызывать сотрудников правоохранительных органов и предоставлять им полную и достоверную информацию о происшествии.

Как это не парадоксально, но ремонтировать автомобиль до того, как его внимательно изучит эксперт от страховщиков, не стоит. Специалист даёт своё заключение о нанесённом ущербе и определяет корректность назначения выплат. Если же оценить всё в полной мере объективно не удастся, то денег собственник ТС может не получить.

Перед заключением договора стороны изучают его пункты. Некоторые позиции могут трактоваться двояко, поэтому желательно заранее оценивать все однозначно.

Когда страховая затягивает сроки выплаты

Рекомендуем внимательно следить за сроками, которые устанавливаются в договоре по погашению ущерба. Законодательно предусматривается два вида компенсации: деньгами и работой. Стоит учитывать, что по ОСАГО каждая страховая организация обязана возмещать убытки в срок, установленный законом.

Если дело касается договоров по КАСКО, то каким бы образом компания выплатила или возместила бы урон, заранее оговаривается в договоре. Также допускается установление индивидуальных сроков погашения задолженности.

По объективным причинам могут сдвигаться сроки выплат, когда долго согласовывается сторонами стоимость ремонта. Ускорить процесс удастся самостоятельно, если отправиться на СТО, получить счёт и заказ-наряд на работы. Эти документы передаём в страховую, дополнив сопроводительным письмом («Прошу оплатить счета…»).

Задержки бывают, когда дело оказывается в очереди. Это достаточно распространённый случай. Однако при таких обстоятельствах компания обязана предоставлять уведомления в письменном виде, где подробно расписаны причины отодвигания срока.

Следует учитывать, что крупные компании стремятся поддерживать свою репутацию, поэтому проблемы со сроками у них возникают реже. Обычно финансовая компенсация приходит после 15-30 дней, как была назначена.

Когда страховая платит мало

Рассмотрим, что делать, когда полученная сумма по ущербу от ДТП не оправдала ожиданий. Страховая не всегда выплачивает те деньги, на которые рассчитывали пострадавшие. В подобных обстоятельствах рекомендуем обратиться к независимым оценщикам.

Опытные незаангажированные специалисты должны удовлетворять таким требованиям:

  • состоять в саморегулируемой организации;
  • обладать соответствующим образованием в данной области;
  • иметь подтверждения, указанные в Федеральном законе «Об оценочной деятельности».

Подтверждением сотрудничества с экспертом является наличие заключенного договора и оплата его услуг. Квитанцию или кассовый чек необходимо сохранить в качестве доказательства.

Претензия в страховую компанию подаётся в двух экземплярах. На вашем документе остаётся отметка о принятии и регистрации. При отправке почтой выбирайте «ценное письмо с описью вложения».

Досудебное решение

Необходимо знать порядок действий, когда компания явно затягивает разбирательство по вашему мнению, не платит в срок и не хочет слушать потерпевшую сторону. Желательно обратиться к высшему руководству, так как это может быть вина какого-то сотрудника. Иногда не понадобится даже независимая экспертиза, без которой всё удастся решить мирным путем.

Если решать с помощью претензий, то порядок бывает добровольный или обязательный. При этом претензия подаётся персонально пользователем в офис компании в двух экземплярах, отправляется почтой или же передаётся по электронной почте. В последнем случае требуется наличие электронной подписи, которую можно получить в одной из удостоверяющих компаний в РФ.

У обманутого клиента есть право обращения в Центральный банк, являющийся надзорным органом для всех страховых компаний. Для этого заполняется электронная форма на сайте и прикладываются скриншоты соответствующих документов. Также можно направить бумажное письмо в региональное отделение. Жалоба в Центробанк РФ может быть отправлена в электронном виде при наличии цифровой подписи также, как и жалоба в РСА.

После подачи претензии необходимо дождаться вердикта по ней. Центробанк может признать действия заявителя обоснованными или отказать в рассмотрении жалобы. В первом варианте должны будут удовлетворены требования клиента, а во втором варианте событий ЦБ обязан указать причину отказа. Автовладельцу остаётся идти в суд для разрешения спора.

Судебное разбирательство

При обращении в суд необходимо следить за тем, чтобы соблюдались все правовые нормы и не было процессуальных нарушений. Если не выплачивается сумма, то составляйте иск по нормам ГПК РФ. К исковому заявлению прикладывается пакет подтверждающих документов. В него входят:

  • квитанция об оплате пошлины;
  • копия заявления от ответчика;
  • копии документов, подтверждающие позицию истца;
  • ходатайства о вызове свидетелей, дополнительном расследовании, о возможности рассмотрения без присутствия истца и пр.

Иск разрешено подавать лично в канцелярию, по почте или по интернету. В последнем варианте потребуется наличие цифровой подписи. Заявитель имеет право потребовать, кроме компенсации материальных расходов, моральную компенсацию.

Советы специалистов

В процессе принятия документов от сотрудника страховой компании желательно взять расписку об их получении. В ней должен быть полный перечень предоставленных бумаг. Если компания-ответчик срывает явно сроки, то не стоит ей попустительствовать.

Обращение в прокуратуру не всегда дает действенный результат в таких ситуациях. Чаще всего теряется время на рассмотрение. Рекомендуем сразу обращаться в суд.

Ссылка на основную публикацию