В РФ может появиться омбудсмен по страховым и автомобильным вопросам

Кто такой финансовый омбудсмен в ОСАГО?

В сентябре 2018 года в силу вступил закон, регламентирующий деятельность службы уполномоченного по правам потребителей в России. В компетенцию службы отдали рассмотрение имущественных споров граждан и финансовых компаний, размер требований по которым не более 500 тысяч рублей.

В эту категорию попадают и споры между страхователем и страховщиком.

Службой руководит Воронин Юрий, а финансовые вопросы в сфере ОСАГО внутри системы назначен разрешать Виктор Климов, он и есть финомбудсмен в автостраховании.

Омбудсмен рассматривает обращения автовладельцев бесплатно! Срок рассмотрения одной жалобы от страхователя составляет 15 рабочих дней. Принятое решения должно быть обязательным к исполнению, но только в случае, если стороны спора с ним согласны, в противном случае у них есть возможность добиться иного решения через суд.

Институт финомбудсмена был введен в автостраховании по причине большого количества жалоб, поступающих в суд от автовладельцев (страхователей) на действия страховщиков.

Как обратиться к финансовому уполномоченному?

Страхователь первым делом должен решать вопрос компенсации со страховой компанией в обычном порядке: предоставить информацию, по которой осуществляется решение о выплате. При несогласии с решением страховщика автовладельцу следует отправить в его адрес претензию. И только получив не удовлетворяющий сторону ответ на претензию, нужно готовить обращение к финансовому омбудсмену.

Важно помнить, что претензия может быть рассмотрена страховой компанией как в течение 15 рабочих дней, так и в течение 30 дней. Это зависит от формы заявления. Электронные рассматриваются быстрее, но только если они заполнены по форме, которая утверждена финансовым уполномоченным. Претензии в иной форме могут быть рассмотрены в течение 30 рабочих дней.

К омбудсмену обращаются электронно или через Почту России. Удаленно заявка отправляется через сайт https://finombudsman.ru, там заявитель регистрируется и инициирует обращение, используя сервис личного кабинета пользователя.

Через Почту России обращение направляется на имя Виктора Климова по адресу: Старомонетный переулок, 3, Москва, 119017.

У службы есть своя горячая линия, позвонить по телефону которое можно по любым возникающим у страхователей вопросам, касающимся компетенции омбудсмена. Номер: 8 (800) 200-00-10 (звонок по РФ бесплатный).

Финомбудсмен пояснил, обязательно ли обращаться к нему по спорам в рамках “старых” договоров страхования

racorn / Depositphotos.com

С 1 июня 2020 года страховые организации, осуществляющие деятельность по ОСАГО, ДСАГО и каско, обязаны организовать взаимодействие с уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг. Начиная с этой же даты потребители до предъявления страховщику иска о взыскании денежных средств в размере, не превышающем 500 тыс. руб., либо иска, вытекающего из ненадлежащего исполнения страховщиком обязательств по договору ОСАГО (независимо от размера требований), должны обратиться за разрешением спора к финансовому уполномоченному.

Федеральный закон от 4 июня 2018 г. № 123-ФЗ “Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг” (далее – Закон № 123-ФЗ), которым введен указанный порядок урегулирования споров, вступил в силу 3 сентября 2018 г. В соответствии с ч. 8 ст. 32 этого закона потребители финансовых услуг вправе направить обращения финансовому уполномоченному в отношении договоров, которые были заключены до дня его вступления в силу (услуг, которые были оказаны или должны были быть оказаны до этой даты).

В связи с этим финансовый уполномоченный поясняет, что в отношении договоров, заключенных до 3 сентября 2018 года, соблюдение порядка урегулирования споров, предусмотренного Законом № 123-ФЗ, является правом потребителей. Последние вправе предъявить свои требования в судебном порядке без предварительного обращения к финансовому уполномоченному.

Памятка “Рассмотрение споров уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг”. Получить полный доступ к интернет-версии системы ГАРАНТ на 3 дня бесплатно!

Отметим, что судебная практика в ряде случаев приходит к аналогичным выводам (апелляционное определение Судебной коллегии по гражданским делам Хабаровского краевого суда от 31 июля 2020 г. по делу № 33-5430/2019). Однако эта точка зрения не является общепринятой. Нередко суды исходят из того, что Закон № 123-ФЗ определяет не договорные отношения сторон, а процедуру разрешения споров. Следовательно, эта процедура должна применяться в отношении всех предусмотренных данным законом требований, заявленных начиная с 1 июня 2020 года, независимо от даты заключения договора страхования (апелляционное определение Судебной коллегии по гражданским делам Архангельского областного суда от 12 августа 2020 г. по делу № 33-4519/2019, апелляционное определение Кемеровского областного суда от 8 августа 2020 г. по делу № 33-9166/2019, апелляционное определение Владимирского областного суда от 24 июля 2020 г. по делу № 33-2965/2019).

Кроме того, встречается точка зрения, в соответствии с которой Закон № 123-ФЗ не распространяется на договоры страхования, заключенные до 1 июня 2020 года (даты, с которой, как было отмечено, взаимодействие с финансовым уполномоченным стало обязательным для страховщиков и потребителей) (апелляционное определение Судебной коллегии по гражданским делам Кемеровского областного суда от 18 июля 2020 г. по делу № 33-8261/2019, решение Арбитражного суда Приморского края от 16 августа 2020 г. по делу № А51-14356/2019, решение АС Волгоградской области от 16 августа 2020 г. по делу № А12-18829/2019).

Спор со страховой через финансового омбудсмена: как это работает и что с этим пока не так?

С 1 июня споры между автовладельцами и страховыми компаниями, работающими на рынке полисов ОСАГО, будут решаться только с участием службы финансового уполномоченного. Таковы требования федерального закона (№ 123-ФЗ), которые завтра вступают в силу. Рассказываем, зачем государство вводит институт финансового омбудсмена и какие опасения по этому поводу есть у практикующих юристов.

Что это за новая служба?

Принятый год назад закон полностью называется «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг». Из него следует, что финансовый омбудсмен должен защищать права граждан в сфере кредитования и на страховом рынке. Причем делать это на безвозмездной основе, то есть обращение в службу должно быть бесплатным. Закон предполагает создание системы досудебного урегулирования споров со страховыми и финансовыми организациями.

Закон вступает в силу поэтапно, начиная с 3 сентября 2018 года. С 1 июня к системе урегулирования споров посредством финансового омбудсмена обязаны присоединиться операторы рынка всех видов автострахования, а с 28 ноября — страховые компании в целом (кроме тех, которые осуществляют исключительно обязательное медицинское страхование). С начала 2020 года финансовому омбудсмену можно будет жаловаться на микрофинансовые организации, а еще через год служба начнет разбирать конфликты с банками, кредитными потребительскими кооперативами, негосударственными пенсионными фондами и ломбардами.

Как это работает?

Пока можем рассказать, как это должно работать. Финуполномоченный должен рассматривать обращения, если цена вопроса в споре со страховой (а позже и с финансовой организацией) не превышает 500 тыс. рублей. В спорах о возмещении по полису ОСАГО размер требований значения не имеет: финансовый уполномоченный обязан принять жалобу, даже если на кону сумма больше 500 тысяч. С учетом реалий авторынка это, без сомнения, станет вполне обычной ситуацией.

Обращаться к омбудсмену имеет смысл, если на руках есть письменный отказ из страховой на вашу письменную претензию. Электронная форма переписки подойдет тоже.

Без ответа второй стороны обращение к финансовому уполномоченному бесполезно. Его просто оставят без рассмотрения, за исключением случаев, если вы не получили ответа из страховой, выждав установленные законом сроки.

Сенаторы одобрили закон о новом порядке автотехосмотра

Стоит обратить внимание: по закону об обязательном автостраховании (№ 40-ФЗ) срок ответа составлял 10 календарных дней с момента поступления претензии, не считая выходные и праздники. Но с 1 июня вступает в силу норма, которая увеличит время ожидания до 15 рабочих дней. А если со дня нарушения ваших прав прошло более 180 дней, то рассмотрение заявления страховая может затянуть до 30 календарных дней.

Есть и еще один нюанс — направить претензию можно будет по форме, которую утвердил совет службы финансового уполномоченного. Она есть на официальном сайте службы. Если вы не простой гражданин, а, скажем, индивидуальный предприниматель или представляете юридическое лицо, имейте в виду: заявление подается по другим формам.

Закон довольно жестко ограничивает и самого финансового уполномоченного в сроках рассмотрения жалоб — 15 дней с момента поступления обращения. Возможно продление еще на 10 дней, если спорная ситуация требует технической экспертизы. Решение финансового омбудсмена обязательно к исполнению и должно вступать в силу через 10 рабочих дней.

Для обращения к уполномоченному жителям регионов надо будет ехать в Москву?

Нет, заявить на организацию-обидчика можно в электронной форме через личный кабинет на сайте уполномоченного. Или обычным (конечно, лучше заказным) письмом по почтовому адресу, который тоже есть на сайте. Первый путь удобней еще и потому, что перед отправкой обычной почтой вам придется изучить требования к содержанию обращения (они установлены статьей 17 федерального закона 123-ФЗ). А в личном кабинете заявление пишется уже по установленной форме.

К тому же личный кабинет пригодится для того, чтобы следить за движением по вашему обращению, как это сейчас позволяют делать многие другие сервисы, связанные с получением госуслуг.

ГИБДД не согласилась с предложением Минтранса поделить водителей на любителей и профи

На сайте уполномоченного сказано, что если обращение не соответствует требованиям к его оформлению или направлено с другими нарушениями порядка, работники службы обеспечения деятельности финобмудсмена обязаны разъяснить, что не так. И даже оказать содействие в оформлении, как нужно. По всей видимости, это будет дистанционное консультирование, но не исключено, что заявителей начнут приглашать в региональные офисы службы. Такие уже создаются, правда, пока не в каждом регионе, а по «принципу разумной достаточности». В конце мая один из таких офисов заработал в Саратове, однако ни он, ни другие еще не несут никакой представительской функции. То есть обратиться туда еще нельзя.

Кстати, закон предусматривает возможность заявителя или второй стороны спора ходатайствовать об очном рассмотрении дела. По своей инициативе такое решение может принять и сам финомбудсмен. Но жителям регионов все равно вряд ли придется ехать в Москву, потому что для рассмотрения может быть задействована видеоконференцсвязь.

Можно ли оспорить решение омбудсмена в суде?

Да. Если потребитель услуг или финансовая (в случае с ОСАГО — страховая) организация не согласны с решением, которое вынес уполномоченный, они вправе обратиться за судебной защитой своих прав. Пока трудно сказать, станет ли это распространенной практикой, ведь институт финансового омбудсмена появился как раз с целью сделать судебные споры по автострахованию скорее исключением, чем правилом.

Предполагается, что в суды не надо будет обращаться и в случае, если проигравшая спор сторона не спешит выполнить решение уполномоченного.

Срок исполнения указывается в самом решении, и, если оно не исполнено, потребителю дается три месяца на то, чтобы повторно обратиться к финансовому омбудсмену — уже за выдачей удостоверения, которое будет иметь силу исполнительного документа, разъясняет Кирилл Куватов, адвокат из адвокатского бюро LOYS. С этой бумагой можно будет идти напрямую к судебным приставам. В законе также сказано, что если финансовая организация не исполнила в добровольном порядке решение уполномоченного, можно обратиться еще и в суд. Тогда вы получите дополнительные 50% суммы своего требования.

Что не так с этим законом?

Возможно, даже не с самим законом, а с его реализацией на нынешнем этапе. В самом деле, задумка вроде бы неплохая. По статистике 2017 года, только по ОСАГО в российские суды поступило более 390 тыс. исков. Так что одна из первоочередных задач принятого в прошлом году закона — банально разгрузить суды, передав полномочия по разбирательству этих споров новой службе, отмечает Кирилл Куватов из LOYS. Несомненный плюс также в том, что проблемами автовладельцев, которые спорят со страховыми компаниями, финансовый омбудсмен должен заниматься бесплатно. Как минимум не придется тратиться на представительство в суде, добавляет Андрей Гонта, руководитель судебной практики в «ВМ-Право и Консалтинг».

С другой стороны, изменения усложняют для потребителя досудебный порядок, считает Кирилл Куватов. Ранее потребитель мог обратиться в суд сразу после получения отказа в ответ на свою претензию, направленную в страховую компанию. Сейчас же вводится финансовый уполномоченный — промежуточная инстанция, без прохождения которой просто нельзя будет обратиться за судебной защитой своих прав.

«Если анализировать закон, то это как минимум дополнительное время, которое может быть растянуто на два-три месяца», — говорит эксперт.

Автоюрист Максим Едрышов считает, что проблемой станет отсутствие у граждан информации о том, кто такой финомбудсмен, что он может и как должно происходить взаимодействие с его службой. Хотя Центробанк в соответствии с прописанным в законе порядком назначил главного финансового уполномоченного России еще в прошлом году (им стал один из советников Эльвиры Набиуллиной — Юрий Воронин).

В Госдуме раскритиковали инициативу ГИБДД по повышению штрафов за повторное нарушение ПДД

«Возможно, кто-то и слышал об этом новом чиновнике, а о том, что у него есть какая-то служба, — ничего. В глазах простых автомобилистов все выглядит так, что всеми спорами со страховыми (и не только со страховыми) теперь будет заниматься один-единственный человек где-то в Москве. И как это поможет системе, которая и сейчас не особенно справляется с объемом разбирательств?» — недоумевает Едрышов.

Он опасается, что это не добавит желающих покупать полисы ОСАГО, зато приведет к появлению в регионах множества «решал», которые будут зарабатывать на некоем «посредничестве» между доверчивыми автолюбителями и финансовым уполномоченным.

Отсутствие понимания в реализации закона показывает либо его неготовность к работе, либо отсутствие взаимодействия между властными структурами, соглашается Артем Денисов, управляющий партнер юридической компании «Генезис». Отсутствие своевременной подготовки — это вообще наиболее частая проблема российского правоприменения законодательных новшеств. По мнению эксперта, службе финомбудсмена стоило бы сделать краткие рекомендации-разъяснения в виде брошюр — по примеру, как это делает ГИБДД на случай ДТП. Пока же, похоже, гражданам придется по-прежнему обращаться за помощью автоюристов и приготовиться к тому, что их путь за справедливостью в испортившихся отношениях со страховыми компаниями окажется более долгим, чем раньше.

Насильно рассудит: ОСАГО проложили омбудсменом

С июня все автомобилисты России при наличии спора со страховщиками о размере выплаты после ДТП обязаны обращаться к страховому омбудсмену и только после этого имеют право идти в суд. Сами же страховщики могут, как и прежде, судиться с гражданами без посредничества финуполномоченного. Всех кандидатов на пост омбудсмена Центробанку предложили сами страховщики. Правозащитники убеждены, что услуга вышла однобокой и защищает интересы исключительно страховщиков. Подробности — в материале «Известий».

Не лишний третий

Институт финансового омбудсмена начал действовать в России в прошлом году вместе с назначением главного финуполномоченного страны Юрия Воронина. Задача омбудсмена — снизить нагрузку на суды при спорах граждан и финансовых организаций: страховщики, банки, микрофинансисты, ломбарды, потребкооперативы и прочие. С 1 июня 2020 года граждане в обязательном порядке при имущественном споре с автостраховщиком обязаны первоначально обращаться к профильному страховому омбудсмену (работает в штате главного финомбудсмена).

Должность страхомбудсмена с начала 2020 года занял экс-глава проекта ОНФ «За права заемщиков» Виктор Климов. Страховой уполномоченный в обязательном порядке рассматривает все категории споров граждан по ОСАГО, каско и добровольному страхованию автомобильной гражданской ответственности. Причем если по другим финансовым организациям у уполномоченных есть ограничение по максимальной сумме спора (500 тыс. рублей), то для автострахования решили сделать эту обязательную услугу безлимитной.

Должность страхомбудсмена с начала 2020 года занял экс-глава проекта ОНФ «За права заемщиков» Виктор Климов

Для обращения к страховому арбитру понадобится сперва направить свои претензии страховщику и получить от него ответ. Если калькуляция страховщика за ремонт после ДТП не устроила автомобилиста, последовал отказ от компенсации или страховщик вовсе не ответил в установленные сроки (10 дней), то с заверенной страховщиком копией претензии (уведомлением о получении заказного письма с претензией) можно обращаться к уполномоченному.

Обращение можно направить по почте или заполнить на сайте электронную форму. Оно будет рассматриваться не более 15 дней, если потребуется экспертиза автомобиля, то это срок может быть приостановлен, но не более чем на 10 дней. Максимальный срок давности по страховому случаю для рассмотрения омбудсменом — три года.

Группы разбора не будет

Решения омбудсмена будут выполнять только те страховщики, которые состоят в специальном перечне Центробанка, остальные страховщики могут игнорировать решение страхового арбитра. Правда, сейчас большинство страховщиков, включая десятку лидеров по ОСАГО, согласились работать с этим посредником. Услуги омбудсмена бесплатны для граждан, единственное исключениепосредники, перекупившие права имущественного требования к страховщику, с них омбудсмен возьмет по 15 тыс. рублей за каждый кейс. Для рассмотрения спора не придется ехать к омбудсмену, как, например, в группу разбора ГИБДД после аварии. Документы уполномоченный рассматривает без визита гражданина и представителя страховщика. Решение финомбудсмена вступает в силу по истечении 10 рабочих дней после его подписания.

На горячей линии финомбудсмена «Известиям» сообщили, что в принципе решения уполномоченного обязательны для страховщиков, но они могут быть оспорены в суде. Фактически омбудсмен выступает первой ступенькой для гражданина перед походом в суд.

Для рассмотрения спора не придется ехать к омбудсмену, как, например, в группу разбора ГИБДД после аварии

«Решение финансового уполномоченного является обязательным к исполнению финансовой организацией, а принудительное исполнение решения осуществляется на основании удостоверения, которое является исполнительным документом, — рассказали в колл-центре финомбудсмена. — Если организация не согласна с принятым финансовым уполномоченным решением, она вправе обжаловать его в судебном порядке».

Омбудсмен подмахнет

Статистика показывает, что выплаты по ОСАГО страховщиками идут в России с огромными проблемами. В среднем за один год суды пропускают через себя порядка 300 тыс. исков граждан к страховщикам. При этом страховщики жалуются как на судей, так и на адвокатов страхователей — на якобы имевшие место незаконные решения, по которым страховщикам пришлось выплатить гражданам компенсации за ДТП. Вполне ожидаемо, что весь этот трафик споров по автострахованию один Виктор Климов не осилит.

В среднем за один год суды пропускают через себя порядка 300 тыс. исков граждан к страховщикам

Предполагается, что появится еще два профильных омбудсмена по страхованию. Более того, Центробанк создал отдельную Службу обеспечения деятельности финансового уполномоченного (АНО СОДФУ). Фактически на омбудсмена работает целый штат сотрудников, которые рассмотрят обращения граждан, проанализируют их и подготовят решение. Самому омбудсмену фактически останется лишь их завизировать.

Страховщики нашептали

Впрочем, сам процесс отбора кандидатур на пост страхового омбудсмена взывает вопросы у автомобильных правозащитников. По данным «Коммерсанта», все три кандидатуры на это кресло Центробанку предложил Российский союз автостраховщиков. Поскольку должность любого судьи или третейского арбитра всегда коррупционноемкая, ЦБ не должен был доверять выбор омбудсмена тому, кто в этом финансово заинтересован, убежден автомобильный эксперт и правозащитник Сергей Ифанов.

«Конечно, вызывает неоднозначные вопросы принцип выбора. Всем известно, что российское страховое лобби в лице Российского союза автостраховщиков (РСА) одно из сильнейших и наиболее организованное. В связи с этим непонятно, почему именно оно предложило Центробанку своих кандидатов в омбудсмены. Ведь, по сути, омбудсмен — это такой досудебный арбитр. Зато страховщик, если с ним не согласится, может спокойно, минуя этот институт, подключить своих юристов к судебному разбирательству. А для гражданина этот поход к омбудсмену — затягивание выплаты, ведь, как правило, в семье один автомобиль, и его нужно срочно чинить, уже не до экспертиз, если понадобится дожидаться суда. Плюс ко всему дополнительные мытарства у этого посредника для работающего человека весьма затруднительны», — полагает Ифанов.

Поскольку должность любого судьи или третейского арбитра всегда коррупционноемкая, ЦБ не должен был доверять выбор омбудсмена тому, кто в этом финансово заинтересован, убежден автомобильный эксперт и правозащитник Сергей Ифанов

Институт финансовых омбудсменов распространен во всем мире. В Евросоюзе, как правило, уполномоченные по финансовым правам назначаются парламентом или правительством. В подавляющем большинстве стран ЕС институт финоомбудсмена носит надзорный характер. Так, в Англии можно пожаловаться на страховщика релевантному уполномоченному, однако обязанность решать спор исключительно через омбудсмена не закреплена законом. Европейцы вправе, минуя эту услугу, сразу же подать иск в суд на страховую компанию. Ровно такие же правила во Франции и Германии. В ФРГ, в частности, на эту должность назначаются исключительно юристы с большим опытом или бывшие федеральные судьи.

Верховный суд может переключить страховые споры на финомбудсмена

С 28 ноября Верховный суд (ВС) РФ может порекомендовать судам переключать поток страховых споров (кроме ОМС) на финомбудсмена. АСН публикует основные положения проекта разъяснений ВС РФ, оказавшегося в распоряжении редакции.

Копию проекта разъяснений ВС РФ по вопросам, связанным с введением в действие закона «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», АСН предоставил источник, получивший ее от работника одного из судов первой инстанции.

Согласно пометкам на копии (без печати и т.п.) данный вариант разъяснений должен был обсуждаться 21 октября у председателя Судебной коллегии по гражданским делам ВС РФ Василия Нечаева. Окончательный вариант должен быть утвержден Президиумом ВС, следует из титула документа.

Главный финуполномоченный Юрий Воронин 31 октября на форуме лидеров страхового рынка рассказал, что его служба, как и весь страховой рынок, ждут того, как «Верховный суд сориентирует всю судебную систему о порядке рассмотрения подобных дел (с досудебным обращением к финомбудсмену – АСН), даст необходимые разъяснения». Но, надеюсь, что это случится в ближайшее время, и будет достаточно банально», – заявил Юрий Воронин.

Однако главный финуполномоченный не стал комментировать для АСН, являются ли описываемые в данном материале разъяснения актуальной версией документа.

Дата заключения договора не имеет значения

В проекте документа ВС РФ разъясняются 9 вопросов, связанных с рассмотрением споров, которые попали в суды после омбудсмена.

В вопросе №1 указывается, что «независимо от даты заключения договора» при обращении в суд после 1 июня 2020 г. потребители финуслуг должны представить доказательства соблюдения досудебного порядка урегулирования спора (путем обращения к финуполномоченному), возникшему по ОСАГО, ДСАГО и каско. Это обязанность появляется, если спор подходит под формат омбудсмена (требование не превышает 500 тыс. р. и так далее).

Аналогичная обязанность по иным страховым спорам (кроме ОМС) возникнет с 28 ноября 2020 г., независимо от даты заключения договора, указывается в проекте разъяснения.

Авторы документа ссылаются на положения закона о поэтапном распространении обязанности по досудебному порядку (статьи 28 и 32 закона об финомбудсмене) и на часть 2 статьи 25 закона: обратиться в суд можно только после получения от омбудсмена решения по спору.

Данная позиция частично противоречит разъяснению финомбудсмена, указавшего, что по договорам, заключенным до 3 сентября 2018 г. (даты вступления в силу закона о финомбудсмене), можно обращаться напрямую в суд. Такое же мнение выразил Хабаровский краевой суд. Он указал, что в соответствии с частью 2 статьи 422 ГК РФ должен применяться закон, действовавший на момент заключения договора, и что поэтому потребитель вправе обращаться в суд, минуя омбудсмена.

На момент публикации материала от пресс-службы Верховного суда не поступило ответа на запрос АСН об актуальности положений проекта по первому вопросу.

Иные интересные разъяснения

  • Финомбудсмен прекратил рассмотрение обращения потребителя из-за заключения мирового соглашения между клиентом и страховщиком. Если финорганизация не выполнит условия соглашения, то потребитель может обращаться напрямую в суд.
  • Финомбудсмен отказал в принятии обращения потребителя. Если суд придет к выводу о необоснованности данного отказа, то досудебный порядок считается соблюденным и суд рассматривает спор по существу.
  • Потребитель предъявил финомбудсмену только основное обязательство. Страхователь имеет право затем в суде потребовать также неустойку и штраф, досудебный порядок считается соблюденным.
  • При переходе дела в суд финуполномоченный не привлекается в качестве третьего лица.
  • Потребитель может не согласиться с частью решения финомбудсмена и начать судебный процесс со страховщиком именно по данной части.
  • Суд рассматривает спор между страховщиком и потребителем, а не пересматривает акт финомбудсмена. Поэтому решение финуполномоченного не отменяется, но не подлежит исполнению.
  • Страховщик решил в суде оспорить решение финомбудсмена. В этом случае судья возбуждает гражданское дело, в котором истцом является потребитель, а ответчиком – страховщик.
  • При решении спора суд не связан доводами, содержащимися в решении финуполномоченного. Суд проверяет доводы потребителя о нарушении его прав по общим правилам доказывания.
  • В силу прямого указания закона добровольное исполнение страховщиком решения финуполномоченного освобождает его от уплаты штрафа, предусмотренного пунктом 3 статьи 16.1 закона об ОСАГО. Других оснований для освобождения страховщика от санкций, к примеру, неустойки, законом не предусмотрено.
  • Финуполномоченный может наложить на страховщика штраф (согласно тому же пункту 3 статьи 16.1 закона об ОСАГО), даже если потребитель не предъявлял такого требования.
  • Потребитель может потребовать штраф в 50% от суммы требований за неисполнение решения финуполномоченого напрямую через суд (часть 6 статьи 24 закона о финомбудсмене).

По теме:
Суд разъяснил, как обойти финомбудсмена
Финомбудсмен подтвердил, что по договорам, заключенным до 3 сентября 2018 г., можно обращаться напрямую в суд
Финомбудсмен: новые возможности и обязанности страховщиков

Уведомления

Мы добавили смайлики в комментарии 🙂

Вести диалоги в комментариях стало проще!

«Все новости» — в мобильном 74.RU

Все новости

Сплошной каток: челябинцы попросили сделать безопаснее переходы к главному ледовому городку

Наболело! Руководство здравоохранения обсудило с врачами челябинской скорой их зарплаты. И не только

В Испании челябинский ресторатор накормил Юрия Дудя фуа-гра и гаспачо

Покрыты настоящим золотом: южноуральские мастера сделали медали для Матча звёзд КХЛ

Челябинский архитектор придумал, как преобразить дома на гостевом маршруте. Смотрим и голосуем

Челябинке, которая спустя 14 лет нашла сына в Белоруссии, пообещали встречу с ним в шоу Малахова

Крупный пожар в санатории «Увильды» на Южном Урале тушили полсотни человек

Фотограф из Челябинской области победил в международном конкурсе со снимком, сделанным в Гаване

Челябинские олигархи пообещали высадить 1000 сосен в обмен на строительство центра хирургии в бору

В центре города под легковой машиной челябинки провалился асфальт. Глубина ямы — два метра

«Была годовщина свадьбы»: муж челябинки, погибшей в ДТП с такси, ищет записи с регистраторов

От выборов до концерта Коржа: вспоминаем события года, вызвавшие наибольший интерес челябинцев

Магнитогорского травматолога, проводившую подпольные операции по откачке жира, отправили в колонию

Врачи прооперировали ребёнка и мужчину, тяжело раненных в ДТП с малолитражкой и такси в Челябинске

Дорожники рассказали, как будут чистить Челябинск от снега

«Покормите их с руки, почувствуете себя добрым»: почему не надо собирать подарки сиротам из детдомов

«Вечерний ЮУрГУ»: ярким концертом завершилось празднование дня рождения вуза

10 миллионов — в будущую элиту хоккея: в школе «Трактор» открылись новые залы специальной подготовки

Челябинцы позавтракали со звёздами утреннего шоу #СУТРАПОРАДИО

Компания «Ваш инвестор» открыла новый офис в Челябинске

ЮУрГУ приглашает школьников на актуальные образовательные проекты в новом году

В строящемся жилом доме «Алмаз» начали продавать квартиры с ипотечной ставкой от 1%

Челябинцы будут меньше платить и больше отдыхать: в «Жемчужине Урала» запустили обратный отсчёт

Из-за небольшого снегопада Челябинск сковали девятибалльные пробки

Слепоглухая челябинка создала кавер на песню Лолиты о Раневской

Авто: Прикрываться детьми запретили: автомобилистам прикрыли лазейку для ухода от автоматических штрафов

«С тех пор мы его моем»: челябинка — о подводных камнях и пользе раздельного сбора мусора

Глава Следственного комитета России вступился за спортсмена-колясочника из Челябинска

Челябинский ветеринар, лечивший отданных на усыпление животных, ушёл из профессии и лепит пельмени

Скандал с закупкой нового поля для челябинского стадиона «Центральный» перерос в уголовное дело

На Алом Поле в Челябинске предложили восстановить пешеходный переход. Рассказываем, как голосовать

Как в Питере, но шире. Смотрим, каким будет новогодний тоннель со светомузыкой в центре Челябинска

Челябинец, расстрелявший из обреза председателя садового товарищества, может избежать колонии

«Рекламируют спортсмены, рэперы»: депутаты из Челябинской области предложили Госдуме запретить снюсы

После столкновения малолитражки и такси в Челябинске погибла женщина и ранен ребёнок

«Есть вероятность взрыва»: в Челябинске столкнулись маршрутка и такси

Южноуральца, обвиняемого в убийстве на фоне запоя четверых взрослых и ребёнка, отдали под суд

В ГИБДД скорректировали сроки ограничения на въезд большегрузов в Челябинск под Новый год

Бан на экран: на «Меридиане» прекратили монтаж ограждений после недовольства жителей частных домов

Как шериф, но для ОСАГО: кто такой финансовый омбудсмен и почему он автомобилистам друг

С началом лета существенно упростились споры по автогражданке и каско — судить теперь необязательно

Если после ДТП вы остались недовольны работой страховой, а на жалобы она не реагирует, с 1 июня нужно обращаться не в суд, а к омбудсмену

Фото: Олег Каргаполов

С началом лета радикально изменились принципы споров по ОСАГО и каско — неважно, занизили вам выплату или сделали некачественный ремонт, обращаться со своей проблемой теперь нужно к финансовому уполномоченному — омбудсмену. Этот человек сидит в Москве, но его возможности настолько велики, что страховым невыгодно доводить дело до разбирательств подобного рода, уверены власти. Мы узнали, как воспользоваться услугами омбудсмена: оказалось, это совсем несложно.

Омбудсмен стал обязательным

До 1 июня этого года споры со страховыми подразумевали два этапа: сначала вы писали досудебную претензию и, если она оставалась без удовлетворения или вас не устраивало новое решение страховой, обращались в суд. Теперь между этими двумя этапами появился третий, тоже обязательный, — обращение к финансовому омбудсмену. Подобную практику легализовали ещё в прошлом году, а с июня её распространили на споры по ОСАГО.

В чём сила омбудсмена

Обращение к нему бесплатно для клиента, но может дорого обойтись страховой. Если омбудсмен обнаружит нарушение закона, страховая заплатит ему штраф в 45 тысяч рублей (или до 30 тысяч, если стороны примирились). Другими словами, страховым невыгодно попадать в поле зрения омбудсмена.

Решение омбудсмена подлежит исполнению, а если страховая откажется, дело уйдёт судебным приставам для принудительного взыскания долгов.

Если для граждан услуги омбудсмена бесплатны, то при обращении к нему юристов тариф составляет 15 тысяч рублей. Почему?

— Таким образом власти пытаются бороться с недобросовестными автоюристами, которые перекупают долги у клиентов и затем доят страховые компании, — объяснил директор «Центра Страхования» Кирилл Смолин.

Как выглядит омбудсмен и где он находится

Финансового омбудсмена зовут Юрий Воронин, но для споров со страховыми в январе «профильным» уполномоченным назначен Виктор Климов — он и будет рассматривать дела по ОСАГО. Офис омбудсмена находится в Москве (Старомонетный переулок, 3), но проблемы для регионов нет — он принимает жалобы со всей России, причём приоритетная форма — электронное обращение.

Виктор Климов назначен уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования: он займется спорами по ОСАГО, каско, ДСАГО, а с конца ноября — и другими видами страхования

Разумеется, один человек не разрешит весь шквал претензий автомобилистов к страховым. Речь скорее о создании персонифицированной службы, в которой самому омбудсмену помогает большое количество специалистов. Но финальное решение визирует именно он.

Будут ли свои омбудсмены в регионах? На первых порах нет, но со временем могут появиться представительства.

— Воспользоваться услугами уполномоченного может каждый гражданин вне зависимости от места проживания, — объяснили в пресс-службе челябинского отделения Банка России. — При этом в некоторых регионах будут созданы территориальные подразделения для первичной обработки документов. Однако рассматриваться все обращения будут лично уполномоченным.

Сначала жалуйтесь в страховую

Как и раньше, в первую очередь нужно попытаться решить вопрос напрямую, обратившись с претензией в страховую. Сделать это лучше в электронной форме в течение 180 дней. Страховая должна дать мотивированный ответ в течение 15 дней.

Если вы обратились «по старинке» (например, заказным письмом) или вышли за рамки 180-дневного срока, то страховой отводится 30 дней на ответ.

Если ответ страховой вас не устроил или вас проигнорировали, обращайтесь к финансовому омбудсмену. Пропустить эту стадию нельзя, но процесс немногим сложнее, чем заказ суши через интернет.

Основной канал связи — сайт финансового уполномоченного. На день написания статьи регистрация через портал госуслуг была недоступна, но её обещают позже, а пока работает обычная форма регистрации: вы указываете имя и фамилию, мобильный телефон, адрес электронной почты и пароль. Телефон нужно подтвердить с помощью СМС-кода. Вся процедура занимает от силы три минуты.

Фрагмент формы для обращения: здесь конкретизируется тип претензии

После этого вы сможете зайти в личный кабинет и отправить обращение. Электронная форма интуитивно понятна, например, если вы недовольны размером выплаты по автогражданке, выбирайте из выпадающих списков следующие параметры: сфера деятельности — страхование, финансовая услуга — ОСАГО, предмет спора — несогласие с размером страхового возмещения. Ниже можно указать размер требований и описать предмет спора. Кстати, при разногласиях по ОСАГО объём претензий не лимитирован, для остальных случаев (например, каско) он составляет 500 тысяч рублей.

По ОСАГО и каско можно также пожаловаться на нарушение сроков выплат, необоснованный отказ и несогласие с качеством ремонта (если речь о натуральном возмещении). Есть и универсальный пункт «Иные жалобы», который позволяет указать конкретную претензию.

Форма для прикрепления сканов: документы можно сфотографировать на телефон и прицепить файлами

Внизу формы есть кнопки, с помощью которых можно «пристегнуть» сканы всех необходимых документов. В их число входит ваша претензия к страховой и ответ на неё.

В течение трёх дней омбудсмен уведомит вас о получении дела, ещё в течение 15 дней вынесет решение (при обращении юристов — 30 дней). При необходимости проведения экспертиз срок рассмотрения может быть приостановлен, но не более чем на 10 дней.

Если каких-то данных не хватает или документы поданы неверно, с вами свяжутся и помогут составить обращение грамотно. Если вы совсем запутались, к вашим услугам служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного, проще говоря, штат консультантов.

А вот если вас не устроило даже решение омбудсмена или он не уложился в срок, можете идти в суд.

Шерифы финансового рынка

Главная задача омбудсмена — разгрузить суды от страховых дел и облегчить подачу жалоб для самих автомобилистов. Судебные тяжбы требуют знаний или присутствия автоюриста, тогда как обращение к омбудсмену в «дружеской» форме доступно даже людям, далеким от тонкостей страхования.

Создание службы финансового уполномоченного инициировал Банк России, который является и регулятором рынка страхования. По мнению руководства банка, появление службы дисциплинирует страховые, потому что, необоснованно отмахиваясь от клиента, они теперь рискуют.

— Так как проигрыш страховой компании в споре с омбудсменом будет означать штраф в размере 45 тысяч рублей, страховая компания будет заинтересована в том, чтобы урегулировать отношения с потребителем, не дожидаясь, пока потребитель обратится к финансовому омбудсмену, — рассказал первый заместитель председателя Банка России Сергей Швецов. — Поэтому 99% всех разногласий будет решаться ещё до обращения гражданина к омбудсмену.

Эксперты сошлись во мнении, что давать оценки инициативе Банка России пока рано — нужно увидеть работу службы на практике. А вопросов остаётся много, например, будет ли омбудсмен нейтральным арбитром, начнет ли «кошмарить» страховые или, наоборот, защищать их интересы?

— По замыслу он является именно арбитром, но как будет на практике, мы не знаем, — рассуждает Кирилл Смолин. — Полагаю, если омбудсмен будет слишком часто выносить неудовлетворительные решения для страховых, они начнут жаловаться на него в Банк России, что может иметь последствия.

Эксперт считает, что, если решение омбудсмена не удовлетворило автомобилиста, дальнейшее обращение в суд может быть осложнено.

— Судья посмотрит и скажет: дело уже рассматривал омбудсмен и нарушений не обнаружил, поэтому нет смысла изучать случай в деталях, — объясняет Кирилл Смолин.

Автоюрист Лев Воропаев считает, что новая практика сделана в ущерб интересам автомобилистов:

— По сути, ввели ещё один барьер на пути к судебному разбирательству. При этом, обращаясь к омбудсмену, клиент не может получить штрафы, пени, неустойки, которые ему положены в случае подачи гражданского иска, то есть основным поводом для изменений является желание страховых обезопасить себя от лишних выплат. Все рассказы про «чёрных юристов» — это ерунда, ведь каким бы ни был юрист, окончательное решение принимает суд.

Также эксперт отмечает увеличение сроков, отведённых на ответ страховой: так, на жалобу клиента компания должна отреагировать в течение 15 дней, а не 10 дней, как раньше.

Частенько клиенты недовольны качеством ремонта, если делают автомобиль в рамках натурального возмещения убытков. Омбудсмен разберет и такие споры, но кто и как будет делать экспертизу, пока неясно

Фото: Евгений Емельдинов

Впрочем, обращение в суд из-за недовольства выплатами по ОСАГО чревато тем, что дело рассматривают в полном объёме, и бывали случаи, когда автомобилисты не только не получили дополнительной (справедливой, по их мнению) выплаты, но и оставались должны страховой крупную сумму. Омбудсмен страхует от таких рисков: он изучает только претензию к страховой, а не дело целиком.

Сами страховые относятся к нововведению с осторожным оптимизмом.

— Мы не знаем, как именно сложится практика, но полностью принимаем решение Банка России и распространяем среди своих клиентов информацию о начале работы службы финансового уполномоченного, — рассказали в компании «АСКО-Страхование».

Нет ли опасений, что клиенты начнут злоупотреблять обращениями к омбудсмену, тем более штрафы для страховых предусмотрены весьма внушительные?

— В России уже сложилась практика урегулирования таких споров, и служба омбудсмена не меняет её радикально, а является лишь ещё одним способом разобраться в ситуации, поэтому мы не ждём резко негативных последствий. Хотя детальный ответ даст лишь практика, — добавили в компании «АСКО-Страхование».

Автомобилисты могли жаловаться на страховую напрямую в Банк России, и возможность остаётся и сейчас — причем не только в рамках гражданско-правовых отношений, но и по другим поводам, например, из-за неверного начисления коэффициента бонус-малус. Такие обращения не носят массового характера: например, в первом квартале этого года челябинцы направили регулятору 58 жалоб, связанных с выплатами по ОСАГО и каско. Тем не менее тренд положительный: относительно первого квартала прошлого года количество недовольных почти удвоилось.

Если у вас есть повод обратиться к финансовому омбудсмену уже сейчас, пожалуйста, поделитесь своим опытом, написав на электронную почту редакции «Авто».

В 2020 году оформление страховых случаев по европротоколу станет удобнее — лимит выплат вырастет со 100 до 400 тысяч рублей.

С 1 мая и 1 июня вступили в силу изменения к закону об ОСАГО, которые закрыли несколько лазеек: с их помощью страховые доили клиентов.

Сюрпризом для автомобилистов нередко является страховка по системе «Единый агент», которая напоминает рулетку как при заключении договора, так и при получении выплат.

Столкнулись с проблемами при страховании машины или получении выплат? Присылайте сообщения, фото и видео на почту редакции, в наши группы во «ВКонтакте», Facebook и «Одноклассники», а также в WhatsApp, Viber или Telegram по номеру . Телефон службы новостей

Обойдемся без исков

Предполагается, что институт омбудсмена снизит нагрузку на судебную систему, органы власти и управления, помогая потребителям услуг разобраться с возникшей проблемой в досудебном порядке. Преимущества для государства – меньшая нагрузка на судейский корпус (повышение эффективности рассмотрения дел), а для потребителей – не нужно подавать иск в суд, заключать договоры с адвокатами и участвовать в судебных процессах (снижение издержек). Для страховщиков основное преимущество – снижение судебных издержек.

Только за 2017 год в суды поступило более 390 тысяч исков по ОСАГО, а из 122 тысяч жалоб в ЦБ РФ на некредитные финансовые организации на ОСАГО пришлось больше половины – 77 900. Данные указывают на назревшую необходимость институциональных реформ, то есть введения института уполномоченного.

Появление страхового омбудсмена обусловлено реформой рынка страхования и переходом на натуральное возмещение по ОСАГО. Новая форма взаимодействия между страховщиками и потребителями услуг должна быть поддержана появлением независимого института рассмотрения споров.

В законе предусмотрено, что до направления омбудсмену обращения потребитель финансовых услуг должен направить заявление в письменной или электронной форме непосредственно в страховую организацию. Та, в свою очередь, обязана рассмотреть это заявление и направить потребителю мотивированный ответ об удовлетворении, частичном удовлетворении или отказе в удовлетворении предъявленного требования (срок на такой ответ – 15 или 30 дней).

В страховых организациях могут не успеть рассмотреть претензию.

Потребитель финансовых услуг вправе направить обращение финансовому уполномоченному после получения ответа финансовой организации либо в случае неполучения ответа финансовой организации по истечении соответствующих сроков рассмотрения финансовой организацией заявления потребителя финансовых услуг. Этот механизм досудебного урегулирования споров позволит защитить права потребителя.

Омбудсмен – обладатель специальных прав, которые дают ему возможность принимать соответствующие решения. К кандидату на эту должность предъявляются серьезные требования (образование, опыт работы, возраст, безупречная деловая репутация и др.). После вступления в силу его решения являются обязательным для исполнения, но могут быть обжалованы в суде любой стороной спора. В случае неисполнения вступившего в силу решения финансового уполномоченного (либо условий достигнутого соглашения) уполномоченный выдает потребителю услуг удостоверение (аналог исполнительного документа).

Если финансовая организация не исполнила в добровольном порядке решение финансового уполномоченного или условия соглашения, на основании заявления потребителя суд взыскивает с нее штраф.

Он установлен в размере 50 процентов суммы требования потребителя финансовых услуг, которое подлежало удовлетворению в соответствии с решением финансового уполномоченного или соглашением в пользу потребителя.

Сейчас существует проблема оценивания повреждений страховыми компаниями. В результате оспаривания решений страховщиков повышается нагрузка на органы государственной власти, судебную систему. Изменение процедуры позволит улучшить практику рассмотрения споров. В числе прав финансового уполномоченного предусмотрено назначение независимой экспертизы. Например, по спорам между автостраховщиками и страхователями. Проведение независимой экспертизы особенно важно в сфере автострахования. Страховые компании могут ставить под сомнение факт получения автомобилем конкретных повреждений в конкретном дорожно-транспортном происшествии. Это предоставляет возможность повысить защиту страхователей, а омбудсмену – объективно рассмотреть дело.

Институт финансового омбудсмена предусмотрен во многих государствах и призван урегулировать споры граждан с финансовыми организациями до суда в случае, когда стороны не смогли сделать это самостоятельно. Эта должность существует уже в ста странах мира. В мировой практике оспаривается в суде незначительное число решений финансовых уполномоченных.

Например, в Армении действует режим добровольного отказа от права обращения в суд. В результате повышается уровень доверия на страховом рынке, что способствует привлечению дополнительных страховых премий. Повышается эффективность работы страховщика (за счет разницы между объемами страховых взносов и издержками на судебные процессы по оспариванию решений).

Анализ практики оспариваний решений омбудсмена показывает, что в Германии и Великобритании оспариваются 10-15 процентов решений. Это говорит о крайне высокой эффективности его деятельности.

В деятельности европейских страховых организаций предусмотрено право определять на собраниях президиумов главу такого надзирательного института, выражая согласие со всеми его дальнейшими решениями. Сфера влияния омбудсмена в европейской практике ограничена определенной суммой страхового возмещения: полномочия института прекращаются, если требования страхователя превысят эту сумму, и дальнейшее разбирательство переходит под юрисдикцию суда.

Институт страхового омбудсмена успешно работает в Германии, в России службу развивают по немецкой модели. Правомочие на рассмотрение возникает только в том случае, если страховщик является членом профсоюза страховых организаций, и перестает действовать, если делом страхователя занялась прокуратура.

Омбудсмен занимается рассмотрением жалоб от потребителей на страховые компании, представители которых входят в специальный совет из представителей страховых компаний. В тех случаях, когда обращение страхователя затрагивает интересы многих других лиц, дело отправляется в суд. Омбудсмен не уполномочен решать споры между юридическими лицами и страховыми компаниями.

На рассмотрение заявки омбудсмену предоставляется четыре месяца. В год такой правозащитник рассматривает до 18 тысяч обращений. Омбудсмен имеет право единолично решать споры по жалобам в пределах 10 тысяч евро. В таких случаях его решения обязательны для исполнения страховщиками и не могут оспариваться ими в судах. Омбудсмен располагает штатом из 18 юристов, каждый из которых несет ответственность за определенный вид страхования.

Этот институт финансируется страховыми компаниями, входящими в совет: они отчисляют процент от объема сборов в пользу аппарата омбудсмена. В ходе судебных разбирательств физическое лицо, обратившееся к омбудсмену, не платит за его услуги. Все расходы оплачивают страховые компании, вне зависимости от того, в чью пользу вынесено решение.

В течение первого года функционирования института финансового уполномоченного его функции примет на себя Банк России, соответственно, он же и будет финансировать его деятельность. В будущем финансирование омбудсмена ляжет на финансовые организации: чем больше обращений граждан будет в отношении конкретной организации, тем больше для нее будут взносы.

Факт необходимости финансирования института финансового уполномоченного должен дисциплинировать страховые организации. В таких случаях им будет невыгодно нарушать права клиентов (например, срок выплаты страхового возмещения, предусмотренный правилами страхования).

Адаптироваться к новым правилам необходимо постепенно. Выстраивая эффективную работу между организациями рынка, потребителями услуг, институтом финансового уполномоченного. Страховщики, оказывающие услуги по каско, ОСАГО, ДСАГО обязаны осуществлять такое взаимодействие. Однако это повлечет увеличение штатной численности страховых организаций и соответственно, увеличение расходов на привлечение дополнительных трудовых ресурсов для сопровождения процессов как с самими потребителями, так и со службой финансового уполномоченного.

В этом случае вырастает роль омбудсмена. Он может выстроить механизм работы, снизить уровень непонимания, предложить наиболее эффективный, быстрый, простой путь решения проблемы.

Могут возникнуть проблемы с эффективностью работы с заявлениями потребителей услуг, если количество претензий будет большим. Например, в Великобритании, Германии, Дании сроки вынесения решения финансовым уполномоченным составляют до 180 дней. В Венгрии, Австрии – до 90 дней. В России – 15 рабочих дней.

Здесь важна грамотная организация страховщиками процесса. Необходима четкая внутренняя регламентация порядка взаимодействия со всеми участниками процесса, рассмотрения обращений, порядка исполнения решений и т.д. на этапе урегулирования заявленных претензий и взаимодействия с потребителями. Это нужно для предотвращения риска нарушения сроков рассмотрения обращений.

Совет службы финансового уполномоченного утвердил ставки взносов для страховщиков, взаимодействующих с финомбудсменом на добровольной основе. Они дифференцированы в зависимости от исхода рассмотрения дела. Если омбудсмен принимает решение об удовлетворении требований потребителя, размер ставки составит 22 500 рублей, а при принятии решения об отказе в удовлетворении его требований – 0 рублей.

Если омбудсмен не выносит решение (например, когда спор урегулирован самими сторонами или страховая компания добровольно исполнила требования потребителя), размер ставки варьируется от 3750 до 15 тысяч рублей – в зависимости от этапа, на котором прекращается рассмотрение спора.

В совете службы напоминают, что для потребителей страховых услуг обращение к финомбудсмену будет бесплатным.

Ссылка на основную публикацию