Легковые автомобили начали чаще приобретать в кредит

Blackline1 › Блог › Почему накладно покупать новый автомобиль?

Отказавшись от приобретения новой машины, вы сэкономите деньги.

Когда люди начинают сталкиваться с дорогими поломками подержанного автомобиля, с их сознанием происходит что-то странное. Например, в этот момент многие владельцы автомобилей начинают думать, что лучшим финансовым решением будет продать б/у автомобиль и приобрести другую более свежую машину или купить новую. На самом деле это плохая идея. Те, кто думает, что покупка более нового автомобиля позволит вам сэкономить в будущем на его обслуживании и содержании, ошибаются. Попытаемся объяснить вам почему.

Для многих из нас стоимость владения машины с каждым годом становится все обременительней. Дело в том, что из-за курса рубля и экономического кризиса стоимость обслуживания автомобиля, стоимость топлива, страховка и т.д. и т.п. существенно выросло. Конечно, плюс любой подержанный автомобиль стареет и требует все большего к себе внимания и трат на ремонт и на плановое ТО.

Именно эти причины часто наводят на мысль многих владельцев б/у машин, о продаже старого и покупке нового автомобиля. Конечно, в этом нет ничего плохого. Но, к сожалению, многие ошибочно полагают, что приобретение более свежего или нового автомобиля позволит сэкономить деньги.

На самом деле большинство людей, покупая новый или слегка поддержанный автомобиль, берут на себя лишнее финансовое бремя. Дело в том, что

65-75 процентов всех покупок автомобилей в России осуществляется в кредит или в лизинг. А это ложится на покупателя лишними тратами по обслуживанию финансового долга перед банком. Ведь приобретая машину в рассрочку, вы будете каждый месяц выплачивать ежемесячные платежи, в которые будут включаться основная сумма долга и проценты по кредиту. В итоге покупка автомобиля в кредит обойдется вам значительно дороже.

А что если вы покупаете автомобиль за наличные деньги? Кто-то скажет, что здесь нет переплат и т.п. Да, конечно покупка автомобиля за свои собственные наличные деньги более предпочтительней, чем приобретение машины в кредит. Но и здесь есть подводные камни, которые на деле могут привести к существенным лишним тратам. Например, в итоге может оказаться, что выгоднее было обслуживать и содержать старый подержанный автомобиль, чем приобретать новый.

Несмотря на явные минусы покупки нового автомобиля (особенно для тех, кто не владеет большими свободными финансами) многие люди все-таки делают свой выбор в пользу приобретения новой машины. Чаще всего в кредит. Примечательно, что это происходит даже тогда, когда люди осознают, что им придётся переплачивать огромные средства из-за больших процентов по автокредиту, а также дополнительного оплачивать страховку.

Знаете, почему так происходит?

Все дело в том, что многие люди, анализируя свои текущие расходы на владение старым б/у автомобилем, видят свои траты только в одной плоскости и в одном измерении. Обычно мысли о смене подержанного автомобиля начинают возникать после дорогостоящих поломок. Именно в этот момент многие владельцы старых машин начинают думать, что содержать б/у машину дороже, чем новую. Но этот узкий подход и взгляд на траты по содержанию автомобиля приводит к финансовым ошибкам, которые в итоге часто приводят к еще большим финансовым затратам, которые возникают из-за покупки более свежего автомобиля.

Например, представим ситуацию, что автомобиль был куплен во времена более дешевого топлива. Но со временем стоимость топлива существенно выросла. В итоге владелец машины начинает тратить на топливо все больше и больше денег. И когда-нибудь настает такой момент, когда у него возникает мысль купить более экономичный автомобиль.

И тут, как правило, у большинства желания и мечты начинают не совпадать с финансовыми возможностями. Ведь всем нам хочется купить хорошо укомплектованный автомобиль (особенно если наша старая машина имеет хорошую и богатую комплектацию).

Также многим из нас хочется купить автомобиль как минимум того же класса, которым мы владеем (или более высокого класса). В итоге мы присматриваем себе новый автомобиль, который стоит не маленьких денег. И, как правило, таких денег у нас нет.

Почему нельзя покупать новый автомобиль

Ведь даже, если мы продадим б/у машину за рыночную стоимость, нам придется добавлять приличную сумму, которой у многих, к сожалению, нет. И тогда многие из нас совершают огромную ошибку. Продают старую машину, вносят эту сумму в качестве первого взноса, а недостающую сумму берут в виде ссуды в банке или оформляют в автосалоне автокредит.

Теперь проанализируйте момент, когда у владельца автомобиля возникла мысль поменять машину на более экономичную, и к чему это в итоге привело. Как видите, желая тратить меньше денег на топливо, многие из нас необдуманно, оформив автокредит, будут тратить меньше денег на топливо, но каждый месяц расходы на содержание автомобиля вырастут из-за покупки более дорогого автомобиля в кредит.

Та же ситуация и с теми, кто устал вкладывать в ремонт при владении б/у автомобилем. Как правило, многие владельцы подержанных автомобилей, считают что, продав старый автомобиль, они будут меньше тратить на обслуживание нового автомобиля.

Но в итоге, купив новую машину, они либо переплачивают огромные деньги по автокредиту (в итоге ежемесячные затраты на машину существенно вырастут), либо тратят намного больше денежных средств на обязательное плановое техническое обслуживание, которое должно проходить у официальных дилеров (где драконовские цены на запчасти, расходники и ремонт), для того чтобы автомобиль не был снят с заводской гарантии.

Почему нельзя покупать новый автомобиль

Видите разницу? Ведь свой старый автомобиль вы могли обслуживать там, где это более выгоднее, и приобретать не оригинальные запчасти, ни чем не уступающие по качеству дорогим оригинальным. Также, не покупая новую машину, вы сэкономите деньги, так как вам не будет необходимости платить ежемесячные платежи по кредиту.

В чем же ошибка владельца не очень старого автомобиля, который начинает думать о приобретении новой машины? Вся проблема в узком подходе анализа своих трат на содержание б/у автомобиля по отношению к затратам в случае покупки новой машины.

Для того чтобы понять нужно ли вам приобретать вместо б/у автомобиля более свежий подержанный автомобиль, или покупать новую машину, необходимо сравнивать расходы в более широком контексте. То есть многие хотят купить новую машину, так как считают, что она не будет ломаться и соответственно требовать много средств на ремонт.

Да по сравнению со старой машиной, новая имеет преимущество в плане надежности и выносливости. Но это не главное. Важно другое, что новый автомобиль стоит значительно дороже. Если вы купите новый автомобиль в кредит к ежемесячным тратам добавятся текущие платежи по долгу и по процентам. Также вам нужно будет застраховать автомобиль от ущерба и угона (КАСКО). Обратите внимание, что КАСКО обойдется в приличную сумму из-за большой рыночной стоимости новой машины.

Кроме того, купив новый автомобиль, будьте готовы к большим тратам, связанным с плановым техническим обслуживанием у дилера. Подумайте, готовы ли вы, отказавшись от старой машины, тратить намного больше средств. Если идея купить новую машину связана с тратами на ремонт б/у машины, то прежде чем приобретать новый автомобиль нужно все досконально просчитать. Как видите вполне возможно, что пытаясь сэкономить, вы обречете себя на еще большие ежемесячные траты.

Почему нельзя покупать новый автомобиль

Также давайте поговорим об экономии топлива. К сожалению, покупка нового автомобиля не всегда принесет вам экономию средств на АЗС. Да, современные автомобили, более экономичные, по сравнению со старыми транспортными средствами. Но не намного, как это кажется. Большинство автопроизводителей в технической документации на новые модели, как правило, указывают не настоящий расход топлива.

Дело в том, что замер экономичности автопроизводитель производит не в полевых реальных условиях, а на специальных стендах. В итоге на деле расход топлива порой оказывается существенно выше, чем заявляемый автопроизводителем.

Например, на рынке множество новых автомобилей, чей расход топлива в реальных городских условиях даже выше, чем у многих б/у автомобилей.

Но даже если вы хотите вместо старого автомобиля приобрести действительно более экономичный автомобиль (например, вместо прожорливого внедорожника экономичную малолитражку), то ваша итоговая экономия на топливо, не принесет вам существенной экономии денежных средств при владении машиной.

Давайте представим, что ваш старый внедорожник потребляет в смешанном режиме 15 литров на 100 километров. Его рыночная цена, например, составляет 700,000 рублей.

В итоге в месяц, вы, допустим, проезжаете около 1,500 километров. Тогда ваши траты на топливо за месяц составят около 8,100 рублей (АИ-95 — цена 36руб за 1 литр топлива).

Предположим, что вы решили продать ваш прожорливый внедорожник и купить более экономичный компактный новый автомобиль.

Почему нельзя покупать новый автомобиль

Допустим, вы решили купить базовую комплектацию нового Volkswagen Golf (5 дв) с двигателем 1,4 литра (TSI) и механической коробкой передач. Стоимость этой машины составляет 1,282,000 рублей. Заявленный расход топлива этой машины в смешанном режиме составляет 5,6л/100 км. В реальности этот расход топлива составляет около 7л/100 км.

Давайте посчитаем ежемесячные затраты на топливо при цене 1 литра АИ-95 в 36 рублей. Пускай будет тот же пробег в 1,500 километров за месяц. Получаем 3,780 рублей.

В итоге, если мы купим новый Volkswagen Golf (5 дв) с двигателем 1,4 литра (TSI) вместо внедорожника, то мы сэкономим на топливе всего 4,320 рублей.

Да, конечно, в пересчете на 12 месяцев наша экономия будет выглядеть ощутимо (12 мес х 4,320 руб = 51,840 руб).

Но это в теории.

Давайте предположим, что продав внедорожник за 700 тыс. рублей, у вас не хватало денег на покупку нового автомобиля. Допустим у вас было своих личных накоплений примерно 200,000 рублей.

То есть, продав внедорожник, вы перед покупкой Гольфа вы располагали 900 тыс. руб. личными средствами.

В итоге вы решили оформить на недостающую сумму автокредит при средней ставке в 18 процентов годовых.

То есть вы взяли кредит на сумму 382,000 рублей. Предположим что вы оформили автокредит на 24 мес (2 года). Значит, переплата по кредиту за 2 года составит около 85,000 рублей (при расчете сложных процентов, платеж по которым снижается по мере выплаты кредита).

Теперь с учетом процентов и суммы долга рассчитаем ежемесячный платеж в банк: (382,000 руб + 85,000 руб) / 24 мес = 19,458 руб.

В итоге, купив вместо б/у внедорожника, более экономичную новую машину, вы сэкономили траты на топливо в размере 4,320 рублей в месяц, но обрекли себя на лишние ежемесячные траты в течение 2 лет в размере примерно 19,458 рублей.

Фактически ваша затея с покупкой новой машины привела к увеличению ваших трат на автомобиль в размере 19,458 руб — 4,320 руб = 15,138 руб. Если умножить эту сумму на 12 мес. то получится, что, приобретая новую машину, вы будет в год тратить на автомобиль на 181,656 рублей больше.

Вы готовы к этому? Ведь в эту сумму еще не включена стоимость полиса Каско на 1 год, стоимость страхования жизни, ОСАГО (которое будет дороже на новый автомобиль) и стоимость планового ТО у официального дилера.

Обратите внимание, что подобная переплата средств на новый автомобиль также образуется и при покупке машины за свои личные средства. Просто вместо ежемесячных банковских платежей вы будете тратить существенно больше на техническое обслуживание машины, для того чтобы ее не сняли с заводской гарантии, оплачивать ежегодно более дорогое страхование (так оно рассчитывается от рыночной стоимости машины), а также возможно вам придется заливать более качественное премиум топливо, которое также стоит существенно больше.

Так что перед продажей подержанного автомобиля и покупкой более нового посмотрите, получите ли вы экономию своих средств или все-таки нет.

Вполне возможно, что ваши траты на поддержание старой машины в нормальном состоянии окажутся меньше, чем окажется стоимость владения новым автомобилем.

Конечно, так может быть не всегда. Все зависит от того, как часто ваша старая машина ломается и в каком она находится техническом состоянии. Например, если ваш автомобиль начал часто ломаться, и его ремонт обходится каждый год примерно в такую же сумму, которую вы будете тратить при владении новым автомобилем, то конечно тогда целесообразно действительно приобрести новую машину.

Но подобные траты на старый автомобиль случаются не так часто. Например, большие траты на ремонт обычно связаны с коробкой передач или двигателем. Если вы реально знаете, что в скором времени вам предстоит дорогостоящий ремонт двигателя или трансмиссии, то, наверное, действительно пришло время расстаться со старым автомобилем.

Но для небольших проблем, связанных с незначительными неисправностями и поломками, решение купить новый автомобиль, как правило, неразумное решение, если вы хотите сэкономить деньги на содержание машины.

В большинстве случаев вложить денег в текущий ремонт б/у автомобиля более разумнее, чем приобретение более дорогой новой машины. Подобный периодический ремонт все равно, как правило, обойдется дешевле, чем вы будете тратить на владение новой машины. Особенно если вы собираетесь приобретать новое транспортное средство в кредит.

Почему нельзя покупать новый автомобиль

Тем более что вы должны знать, что в любом автомобиле (даже в новом) есть множество расходников, которые периодически изнашиваются и требуют плановой замены. Поэтому, что старый, что новый автомобиль, конечно, нуждается в регулярном техническом обслуживании. И как показывает практика ТО старого автомобиля обходится значительно дешевле, чем техническое обслуживание нового автомобиля у официальных дилеров, где цены на запчасти, расходники и работы зашкаливают.

Помните, что порой мы делаем не осознанные поступки. Особенно в процессе выбора и покупки нового автомобиля. Часто люди делают нелогичные и спонтанные приобретения, которые в последующем оказываются сплошным разочарованием.

Поэтому прежде чем принимать решение о замене б/у автомобиля на новый, взвесьте все за и против, просчитав все ваши будущие траты.

Вполне возможно, что вы увидите, что в настоящее время покупка новой машины неоправданна, так как это может стать разрушительным для вашего семейного бюджета.

Помните, что вы не должны, строить себе иллюзий, и вы должны быть честным с самим с собой. Прежде чем принимать решение о покупки новой машины вместо старой, вы должны честно ответить себе на вопрос, почему вы должны купить новый автомобиль, и выгодно ли это.

Да, конечно иногда мы хотим купить более новый автомобиль, чтобы владеть более новой версией. Если ваш бюджет позволяет это сделать, то конечно в этом нет ничего плохого.

Но если ваши денежные средства ограничены и ваш ежемесячный доход не достаточно большой, то покупка более новой машины в большинстве случаев приведет к лишней нагрузки на ваш семейный бюджет. Тем более что более новая версия автомобиля не многим будет отличаться от прошлой версии. Как правило, покупка более свежей версии автомобиля это простая лишняя трата денег.

Так что помните, что в большинстве случаев ваша текущая подержанная машина обходится при ее владении меньше, чем будет обходиться новая машина.

Россияне все чаще покупают подержанные машины на заемные средства

Сумма привлекаемых в России автокредитов растет быстрее, чем стоимость автомобилей. Клиенты часто выбирают более дорогие модели и комплектации при покупке с привлечением заемных средств. При этом доля автокредитов в продажах новых автомобилей сокращается, но начинает расти число займов в сегменте подержанных машин. И именно автомобили с пробегом выступают драйвером рынка автокредитования. В ноябре, по данным «Автостата», продажи таких машин в кредит выросли на 15% в штуках и на 25% в деньгах.

За первое полугодие 2020 года продажи новых автомобилей в кредит в количественном выражении выросли на 12%, подержанных машин — на 33%, подсчитали в аналитическом центре АГ «Авилон». В автодилере связывают рост продаж в кредит с увеличением стоимости автомобилей, появлением на рынке более выгодных предложений при покупке автомобиля в кредит и снижением кредитной ставки на поддержанные машины практически в два раза.

По данным «Автостата» (использует информацию по 18 банкам, доля выдач которых составляет около 75% по Национальному бюро кредитных историй, НБКИ), в ноябре число автокредитов упало на 2,4%, при этом в рублях выдачи выросли на 7,3%.

Сергей Удалов из «Автостата» поясняет, что плюс в деньгах обеспечивается ростом цен на автомобили. В сегменте машин б/у положительная динамика как в штуках (на 15%), так и в деньгах (на 25%). Средняя величина кредита на новые автомобили выросла на 13%, в сегменте машин с пробегом — на 8%.

О росте доли автокредитов в продажах говорят в ГК «Автоспеццентр» (АСЦ). По словам директора департамента финансовых услуг дилера Дмитрия Молькова, в 2020 году она увеличилась на 11 п.п., до 55%. АСЦ начал более активно использовать кредит как инструмент продажи автомобиля, в том числе более дорогих моделей и комплектаций, отмечает он. В дилере видят высокий интерес клиентов к кредитным программам со специальными условиями от автопроизводителей, «которые зачастую выгоднее для клиента, чем покупка за наличный расчет». Средняя стоимость продаваемого в кредит автомобиля растет, причем быстрее, чем стоимость автомобилей, подчеркивает господин Мольков, а средняя сумма кредита за год выросла более чем на 15%.

При покупке автомобиля с использованием заемных средств клиенты предпочитают более «богатое» оснащение автомобиля, чем при покупке за наличные, говорят в «Авилоне». Также увеличилась и средняя сумма кредита в массовом и премиум-сегментах — на 15,4% и 9% соответственно, что связано с уменьшением размера первоначального взноса. Все чаще покупатели приобретают автомобиль в кредит с минимально допустимым первоначальным взносом или в счет сданного авто по программе трейд-ин, отмечают в дилере.

Сергей Удалов поясняет, что при покупке автомобиля в кредит клиент часто выбирает более дорогой автомобиль, так как разница в платеже составляет несколько тысяч рублей, тогда как при единовременной оплате наличными он выбрал бы более дешевую комплектацию.

Почему высокая доля автокредитов с низким первоначальным взносом тревожит рынок

По данным НБКИ, в январе—октябре сумма автокредитов выросла на 18,4%, до 598,5 млрд руб. Самые большие объемы выдач приходились на Москву (68,3 млрд руб.), Московскую область (45,2 млрд руб.), Санкт-Петербург (почти 44,3 млрд руб.), Татарстан (25,4 млрд руб.) и Краснодарский край (23,4 млрд руб.). Наибольший рост объемов автокредитов показали Калужская (38,9%), Волгоградская (38,3%) и Рязанская (36,5%) области, а также Красноярский край (36,3%) и Тульская область (31,5%). Гендиректор НБКИ Александр Викулин отмечал, что, помимо удорожания импортных автомобилей, приобретаемых в кредит, росту объемов автокредитования способствует реализация госпрограмм льготного автокредитования.

Но доля автокредитов с господдержкой в первом полугодии 2020 года, по подсчетам «Авилона», упала в два раза из-за ограниченного выбора автомобилей, попадающих под условия программы. В рамках программ «Первый автомобиль» и «Семейный автомобиль» банки с 2015 года предоставляют скидку на оплату первоначального взноса по кредиту в размере 10% стоимости автомобиля (для жителей Дальнего Востока скидка увеличена до 25%). В 2020 году цена автомобиля, который можно приобрести по программам льготного кредитования, была снижена с 1,45 млн руб. до 1 млн руб. В итоге спектр участвующих моделей значительно сократился, и господдержка в основном была направлена на машины АвтоВАЗа Lada. В банках признавали, что по другим программам кредитования популярностью пользуются, наоборот, иномарки. Такие условия сохранены и на 2020 год.

Последние две модели занимают 6-ю и 9-ю строчку в рейтинге самых продаваемых моделей. В премиальном сегменте в кредит покупают чаще всего Mercedes-Benz GLC, Mercedes-Benz E-класс, Mercedes-Benz А-класс, BMW 3-й серии, BMW 5-й серии, BMW Х3, Range Rover Sport, Range Rover Velar, Audi Q5, Audi A4, Audi Q7. Среди люксовых автомобилей с помощью заемных средств чаще всего приобретают автомобили Bentley Bentayga, Bentley Continental GT, Rolls-Royce Cullinan, Rolls-Royce Wraith и Aston Martin Vantage.

Автокредиты продолжают оказывать основную поддержку отрасли, отмечает директор по маркетингу «Авилона» Андрей Каменский: «Активизировались как автопроизводители, так и кэптивные банки, с ними связанные. Их совместные действия позволили сохранить объемы кредитования на прежнем уровне». При этом главным драйвером роста автокредитования в 2020 году стал сегмент подержанных машин, заключил он.

Сергей Удалов отмечает, что доля кредитов в автопродажах выше в месяцы, когда действует программа льготного кредитования. В среднем за 9 месяцев она составляет 45,7% по новым автомобилям. При этом, когда прекращаются выдачи кредитов с господдержкой, более активно растут выдачи в сегменте машин с пробегом, говорит эксперт. По подержанным автомобилям доля автокредитов в продажах пока совсем небольшая, продолжает он, и потенциал для ее роста огромен.

Потребительский и автокредиты: какой выгоднее, основы выбора, преимущества и риски

Как приобрести машину, взяв кредит в банке?

Автомобиль в настоящее время стал не только предметом роскоши, но и средством передвижения, необходимостью.

Стоимость на автомобили стала неоправданно высокой, причем цены продолжают расти как на новые и подержанные иномарки, так и на транспортные средства отечественного производства.

Многие в таких случаях стали рассматривать способ приобрести машину, взяв кредит в банке на покупку, так как это выглядит единственно доступным вариантом. К акой автокредит выгоднее?

Об автокредитовании

Основной плюс автокредита — возможность приобрести машину сразу при отсутствии достаточного количества наличных, составляющих полную стоимость автомобиля. В таких случаях покупатель платит автосалону часть суммы (как правило, 20–30 процентов, а иногда и 50), оставшуюся сумму за него доплачивает банк, с которым заключается договор. Теперь уже владелец машины, который становится заемщиком, в течение оговоренного времени обязан вернуть банку недостающую сумму, но уже с причитающимися процентами.

Во всех случаях приобретения кредита подписываемый договор займа оформляется таким образом, что при невозможности выплаты банк забирает обратно транспортное средство в счет погашения долга. (ТС под залог).

Как правило, процентные ставки по автокредитам достаточно высоки, но благодаря такой схеме покупатель может себе позволить выбрать автомобиль более престижной марки и дорогой комплектации, который бы не смог себе позволить при нынешнем финансовом состоянии.

С другой стороны, кредитование обязывает владельца к ежемесячным выплатам оставшейся суммы банку в течение фиксированного времени, в результате чего вместе с назначенными процентами иногда выходит сумма, значительно превышающая первоначальную стоимость машины.

Плюс, для оформления кредита на покупку авто человек должен иметь финансовую стабильность, и его ежемесячный доход укладываться в некий установленный уровень. В противном случае банк может отказать в выдаче кредита. Опять же, речь при выдаче идет, как правило, о новых машинах.

Банки очень неохотно выдают автокредит на подержанный автомобили старше 5 лет, так как более старые автомобили значительно падают в цене, а любому банку будут невыгодны получившиеся накладные расходы на малую сумму.

Таким образом, если человек, приобретающий автомобиль, имеет стабильный доход среднего уровня, автокредитование будет для него выгодным решением. Машина на руки отдается сразу, остается лишь ежемесячно рассчитываться с банком оговоренной суммой. Это выходит гораздо проще, чем копить деньги на покупку авто самому, день за днем отказывая себе во всем.

Экспресс-кредитование при покупке ТС

Как правило, для оформления даже простого кредита на автомобиль необходимо затратить уйму сил, времени, а подчас и нервов. Для начала, нужно собрать все требуемые документы, передать их в банк и некоторое время ждать, когда специалисты банковской системы ознакомятся с ними и примут решение о выдаче кредита или об отказе в кредитовании.

Все банки предоставляют разные условия по срокам и процентным ставкам, но практически невозможно было бы найти банковскую организацию, которая бы могла предоставить займ в кратчайшие сроки. Именно по этой причине в последнее время становятся так популярны экспресс-автокредиты.

Прежде всего, для оформления кредитного займа требуется минимальный пакет документов и условий, что значительно упрощает ситуацию, а именно:

  1. Водительская лицензия (права).
  2. Любой документ, который может удостоверить личность заемщика (паспорт).
  3. Не требуется предоставлять справку о доходах с места работы.
  4. В некоторых банках наличие поручителей не является обязательным условием.
  5. Первый взнос, который должен выплатить автолюбитель составляет, как правило, 15%.
  6. Получить экспресс-автокредит может только гражданин Российской Федерации.
  7. Минимальный требуемый возраст составляет 21 год.
  8. Некоторые банки обращают внимание на наличие высшего образования, а также, стаж работы на последнем месте должен составлять не менее одного года.
  9. Желание оформить экспресс-кредит в регионе не по месту регистрации или подпорченная кредитная история могут являться основанием для отказа.

В последнее время такой вид кредитования становится все более популярным, так как процесс от момента подачи документов до получения ответа занимает несколько часов. Зачастую, автосалоны работают со многими банками, и если один вдруг откажет, всегда существует альтернативный вариант.

Из минусов главным является очень высокая ставка по кредиту, плюс за быстрое и оперативное оформление назначается высокая комиссия (также, как и за досрочное погашение кредита).

Таким образом, экспресс-автокредитование поможет сэкономить время, но стоимость автомобиля с учетом выплаты займа возрастет.

Наличный автокредит

Как правило, все банки предпочитают работать с заемщиками по безналичному расчету. При этом банковское учреждение точно знает, на что именно идут выделяемые человеку деньги, а транспортное средство становится предметом залога, то есть человек не сможет сделать с ним что-либо до погашения долга.

Такая схема подходит не всем. К примеру, многие автосалоны устраивают периодические акции, во время которых машины продаются со значительной скидкой, но не идут по кредитному договору, оплата сразу должна быть произведена через кассу.

Либо, как вариант, при приобретении авто у физического лица вряд ли кому-то понравится ждать определенное время, когда покупатель сможет с ним рассчитаться. В таких случаях на помощь приходит кредит, выданный наличными на руки.

На новые автомобили, приобретаемые в салонах в кредит, обязательно оформлять КАСКО у страховой компании, которые сотрудничают с банками и предлагают эту программу по явно завышенным ценам. При взятии займа наличными получается очень значительная экономия денежных средств.

Ставки по кредиту при оформлении подобного кредитования, как правило, выше обычных, но разница незначительна, так что очень многие предпочитают воспользоваться такой возможностью.

Единственный нюанс – некоторые из банков могут попросить предоставить поручителя, так как машина в данном случае не будет представлять собой обеспечение получаемого кредита.

Автокредит без оформления КАСКО

При выдаче кредита требуют оформлять обязательную страховку

Как правило, большинство банков при выдаче кредита требуют оформлять обязательную страховку, особенно на новые автомобили – КАСКО. Услуги по ее приобретению представлены в самом салоне менеджерами страховых компаний, и их стоимость достаточно велика. Оформляя же кредит без такой важной составляющей, удается сэкономить до 15% стоимости автомобиля в год.

С другой стороны, банки не очень охотно соглашаются на такую систему кредитования, так как в любом случае предметом залога является автомобиль. Если заемщик не в состоянии погасить кредит, банк просто забирает транспортное средство в счет уплаты долга.

Если автомобиль был угнан, страховая компания возмещает банку ущерб (на случай, если была оформлена КАСКО).

Если же страхование отсутствует, банковская организация в случае угона машины понесет огромные убытки, а кредит автоматически станет беззалоговым. Чтобы покрыть возможные издержки, банки значительно повышают ставки по кредитам и поднимают комиссию, так что подобный способ обойдется заемщику значительно дороже остальных.

Автокредит, предоставляемый производителем

Так как все компании по производству автомобилей являются конкурентами, для продвижения своего товара и повышения объема продаж многие из них тесно сотрудничают с банками, предлагая очень выгодные кредитные условия на покупку машин их собственного производства.

У крупных автопроизводителей автомобилей, как правило, есть свои кредитные организации, которые предлагают желающим купить автомобиль по очень привлекательным кредитным ставкам.

Это гораздо удобнее, так как оформление всей необходимой документации происходит в одном месте, не растянуто по времени и прочему несет в себе видимые преимущества:

  1. Производители предлагают ставку по кредиту, значительно ниже заявленных другими банками.
  2. При приобретении машины у производителя могут быть предложены специальные программы кредитования на некоторые модели авто, кредит без процентов (рассрочка), с минимальным первоначальным взносом или вообще без него.
  3. Меньшая цена страховки КАСКО, так как автопроизводитель рассчитывает ее, как правило, с учетом имеющихся субсидий.

При всем при этом, очевидным минусом такой системы кредитования является то, что производитель предлагает подобные условия лишь на новые машины, которые изначально идут по высокой стоимости. Для приобретения же подержанного автомобиля в любом случае придется обращаться в банк.

Потребительский кредит как альтернатива автокредиту

Если для автокредитов банки разрабатывают специальные программы по сниженным процентным ставкам, то с потребительским кредитом дело обстоит иначе, здесь ежемесячные отчисления заемщика могут составлять до 25% от стоимости (ставка напрямую зависит от срока кредитования).

Банки не очень охотно идут на выдачу потребительских кредитов на большие суммы (даже если брать подержанный авто, минимальная сумма займа будет в районе трехсот тысяч). Плюс, любая банковская структура перед выдачей будет тщательно проверять «кредитную историю» и платежеспособность заемщика, так что уровень заработной платы должен находиться на соответствующем уровне.

Но в любом случае, потребительский кредит в такой ситуации имеет явные плюсы:

  1. Покупается только непосредственно желаемая машина, навязывание дополнительного оборудования, комплектации или определенной марки отсутствует, так как салон в данном случае в этом не заинтересован.
  2. Нет обязательного требования страхования авто по КАСКО, а это значительная экономия (10–15% от стоимости)
  3. Покупая автомобиль, заемщик сразу становится собственником и может распоряжаться им по своему усмотрению

Однако, при выборе между автокредитом и потребительским необходимо тщательно все взвесить, так как минусы последнего тоже существенные:

  1. Высокая процентная ставка. После выплаты последней части кредита иногда получается, что уплаченная стоимость значительно превышает цену авто.
  2. Как уже говорилось, банки не всегда одобряют выдачу кредитных займов на большие суммы, часто желающие приобрести достаточно дорогой автомобиль получают отказ.
  3. С учетом того, что автомобиль не застрахован, автовладелец идет на риск, так как в случае ДТП или угона потребительский кредит придется возвращать.

Таким образом, при выборе системы кредитования каждый выбирает для себя подходящие условия. При покупке недорогого подержанного автомобиля потребительский кредит на относительно небольшую сумму придется как нельзя кстати, процентная ставка на пару-тройку лет будет вполне разумная при отсутствии обременения.

Если же приглянулась новая машина, стоит остановить свой выбор на автокредите, низкая ставка в таком случае будет выглядеть очень привлекательно.

Предложение российских банков в системе автокредитования

Как правило, человек, планирующий купить автомобиль в кредит, рассматривает предложения о займе от различных банков, сравнивая между собой уровень процентной ставки и выбирая минимальную из них.

Но во всех случаях необходимо рассматривать программы в целом, так как, к примеру, при низкой ставке банковская организация может поставить обязательным условием личное страхование заемщика. В результате таких манипуляций, конечная сумма увеличивается в разы.

Нужно тщательно сравнивать все условия, взвешивать требования к страхованию транспортного средства (КАСКО), наличие (или отсутствие) положительной кредитной истории, а также регион, в котором планируется приобретать автомобиль.

Многие банки, предлагающие разумные ставки по кредитам, работают с госсубсидиями, в результате чего ставки значительно ниже.

Программы для покупки авто

Плюс, государство часто запускает программы для покупки авто, такие как «Первый автомобиль», «Семейный автомобиль» и тому подобные, по которым можно приобрести машину со скидкой до десяти процентов.

Автозаймы с учетом государственных субсидий с пониженной ставкой по кредиту, предлагают, как правило, некрупные финансовые учреждения в регионах, ставка идет в таких случаях от 6,2 до 10%. Но, как уже говорилось выше, покупатель может столкнуться с отказом банка в том случае отсутствия регистрации по месту жительства в регионе местонахождения банка.

Более крупные банки также предлагают хорошие условия, но при этом страхование автомобиля КАСКО является обязательным. В некоторых ситуациях, ставка может быть снижена, но за это придется заплатить, к примеру, полисом личного страхования.

Длительный по сроку выплаты кредит представляет Сбербанк России (до 5 лет) под 19% годовых. Явной выгодой такого кредита является то, что оформление идет без первоначального взноса, но для получения придется тщательно подойти к подготовке необходимого пакета документов, требуется наличие нескольких поручителей и время для принятия банком определенного решения.

Таким образом, если владелец готов переплатить за автомобиль своей мечты от 30 до 50 и более процентов, то кредит под покупку – хорошая идея. В любом случае необходимо взвесить все риски и свои возможности и выбрать подходящий в зависимости от стоимости и вида автомобиль.

Полезное видео про автокредиты:

Заметили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl+Enter, чтобы сообщить нам.

«Жизнь в долг стала обыденностью». Каждую вторую машину купили в кредит (AutoNews.Ru)

Половина автомобилей в России продается в кредит. Об этом корреспонденту Autonews.ru рассказали представители крупнейших дилерских сетей. Эксперты говорят, что этому способствуют различные льготные программы как со стороны банков, так и со стороны государства. При этом относительная доля кредитных покупок растет незначительно, но в денежном выражении россияне занимают в банках все больше.

Самые большие кредиты берут в Москве, Санкт-Петербурге, Московской области, Татарстане и Башкирии. «Автокредитование по-прежнему остается одним из основных и наиболее доступных способов приобретения автомашин», — полагает гендиректор Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Александр Викулин, который тоже оценивает долю кредитов в 50%.

Данные за весь 2018 г. в НБКИ пока не обработали — на текущий момент организация подсчитала денежный эквивалент выданных кредитов за 10 месяцев 2018 г., и по этим данным, общие суммы займов на покупку автомобилей за год выросли на 23,3%.

Эти цифры вполне могут быть ориентиром на итоги всего года, полагает аналитик агентства «Автостат» Азат Тимерханов. Речь идет о сотнях миллиардов — каждый месяц банки выдают на покупку автомобилей в среднем по 50 млрд рублей.

Во всем виноват слабый рубль

Рост объемов автокредитов объясняется в первую очередь увеличением средней суммы займа, говорит ведущий оценщик консалтинговой группы SRG Александр Багрецов: «Средний размер автокредита увеличился более чем на 15%, что объясняется удорожанием самих автомобилей. Доля автомобилей, приобретенных в кредит, сегодня составляет более 50% от общего числа продаваемых».

Крупные дилерские холдинги не заметили существенного роста доли автокредитов — в прошлом году соотношение покупок за наличные и с привлечение кредитных средств почти не изменилось. «Если в 2017 году доля кредитных сделок в розничных продажах РОЛЬФ составляла 50,34%, то по итогам 2018 года — 50,78%», — посчитала директор филиала финансовых услуг компании «РОЛЬФ» Ольга Бойко.

Аналогичную статистику приводит директор департамента финансовых услуг ГК «АвтоСпецЦентр» Наталья Ширяева, отмечая незначительный рост. «По нашему холдингу фактическая доля продаж в кредит от общего числа продаж за 2018 год к 2017 году показала динамику небольшого роста. Причем в 2018 году начал набирать обороты рост кредитной доли в продаже автомобилей с пробегом», — объяснила она, добавив, что сегмент подержанных машин — это главный драйвер роста автокредитования в 2020 году.

Перспективным сегмент подержанных автомобилей назвала и Ольга Бойко. «Кредитная доля выросла с 11% в 2017 году до 15% в 2018-м, а в количественном выражении это соответствует росту почти в два раза. Банки готовы рассматривать проверенный в дилерском центре автомобиль с пробегом в качестве ликвидного обеспечения по кредиту и предлагают привлекательные процентные ставки», — привела цифры Бойко.

Спрос на автокредиты прежде всего поддерживали негативные инфляционные ожидания. «Автомобили за последние четыре года подорожали на треть. Наиболее очевидное влияние оказали колебания курса рубля и снижение реальных доходов населения», — отметила представитель ГК «АвтоСпецЦентр» Наталья Ширяева.

Еще одним фактором стало упрощение процедуры управления рисками со стороны банков. «Банки стараются активнее кредитовать тех граждан, чья кредитная история не вызывает у них вопросов и чьи доходы находятся на стабильном уровне», — объяснил гендиректор НБКИ Александр Викулин.

При этом автокредиты для банков являются более надежными, так как они обеспечены самим продуктом, говорит эксперт «Международного финансового центра» Гайдар Гасанов. Именно поэтому банки стараются увеличить долю таких кредитов и предложить более выгодные условия.

«Привлекательность автокредитования во многом объясняется и тем, что процентные ставки по автокредитам примерно вдвое ниже, чем средние ставки по другим видам кредитов для физических лиц», — добавила директор департамента финансовых услуг ГК «АвтоСпецЦентр» Наталья Ширяева.

Госпрограмм нет, но спрос по-прежнему высокий

В отличие от прошлых лет, сейчас госпрограммы льготного кредитования не оказывают существенного влияния на рынок. Во время работы госпрограмм доля продаж в кредит по отдельным брендам доходила до 70%, причем практически все сделки заключались по льготным программам.

«С окончанием госпрограмм снизился как уровень кредитных продаж в бюджетном сегменте авторынка, так и спрос на бюджетные автомобили в целом», — заключила Ольга Бойко.

Постановление правительства №870 от 26.07.2018 г. предусматривает господдержку рынка до 2020 г., но сегодня речь идет только о программах «Первый автомобиль» и «Семейный автомобиль». По ним скидка на автокредит составляет 10%, а для жителей Дальнего Востока — 25%.

Ведущий оценщик консалтинговой группы SRG Александр Багрецов считает господдержку в такой форме малопривлекательной: «Взвесив затраты, связанные с участием в программе, можно судить о ничтожной выгоде покупателей. Исключение составляет лишь программа, действующая на Дальнем Востоке».

После фактического завершения льготных госпрограмм рынок кредитования поддержали специальные фирменные программы, которые предлагают большинство автомобильных брендов, отметила Ольга Бойко. Сегодня большая часть кредитных покупок совершается с использованием таких продуктов. Например, Hyundai продает 32% новых машин по фирменным кредитным программам, хотя общее число кредитных сделок превышает 50%. Программа Kia Finance использовалась в 38% розничных сделок при общей доле кредитов 44%, собственный продукт марки Lada — в 32% сделок. Доля новых автомобилей Mitsubishi, финансируемых собственным банком, составила 34%.

Какие условия предлагают банки

За год ставки по кредитам если и выросли, то незначительно, рассказали эксперты. «В конце 2018 года она повышалась дважды, поэтому в начале текущего года часть банков увеличили ставки в среднем на 1%», — объяснила Бойко, добавив, что на рынке сохраняются программы автокредитования со сниженными процентными ставками, но в дальнейшем ставки будут постепенно расти.

Кредитные ставки зависят от стоимости машины, срока кредита и суммы начального взноса. Например, для машины стоимостью 950 000 руб. при кредитовании на три года и начальном платеже 300 000 руб. ставка составит от 10 до 19% годовых, то есть ежемесячный платеж в сумме от 21 000 до 24 000 руб., а общая сумма переплаты — от 110 000 до 210 000 рублей.

Ставки при использовании фирменных программ гораздо комфортнее. Например, Volkswagen Polo с той же ценой и при тех же начальных условиях можно купить под 7,9% годовых с ежемесячным платежом 11 000 рублей. Некоторые производители предлагают ставки 6% годовых, а автомобили Lifan и вовсе можно взять в кредит под 3% годовых.

В премиальном сегменте похожие ставки. Так, фирменная программа BMW-банка предлагает «пятерку» стоимостью около 3 млн руб. под 11,5% с 30-процентным начальным платежом. Ежемесячный платеж при этом составит 38 000 рублей. А если клиент исправно выплачивал предыдущий платеж, то ему на тот же автомобиль предложат ставку 9,9%.

Одним из важнейших условий получения кредита является оформление полиса каско, но на рынке по-прежнему можно найти предложения, не требующие страховки. В этом случае ставки будут выше, напомнила Ольга Бойко. Однако в 2018 г. они имели тенденцию к снижению из-за высокой конкуренции на страховом рынке.

Сэкономить на страховке можно, используя специальные программы, например мини-каско или каско с франшизой. Однако полис каско для кредитной машины в любом случае обойдется дороже, рассказал Гайдар Гасанов.

Стоимость таких страховок может полностью покрывать низкие проценты по самому автокредиту, поэтому при покупке эксперт рекомендует сначала сравнить цены на полисы и только потом переходить к поиску банка.

«Для автомобиля Nissan Tiida 2013 года выпуска при возрасте водителя 27 лет и стаже 3–5 лет стоимость каско может варьироваться от 35 до 120 тыс. рублей», — привел пример Гасанов.

В 2020 г. доля кредитных покупок может упасть, поскольку дальнейший рост ключевой ставки ЦБ может сделать автокредиты менее привлекательными. «Сегодня с учетом среднего размера и срока предоставления автокредита ежемесячный платеж составляет примерно 30% от среднего располагаемого реального дохода россиянина. В условиях падения реальных доходов населения это заставит заемщика быть осторожнее», — спрогнозировала Наталья Ширяева.

Представитель «РОЛЬФА» тоже не ждет роста кредитных продаж в нынешнем году. «Мы рассчитываем, что объем кредитных продаж на рынке новых автомобилей сохранится на уровне 2017–2018 гг., а рост возможен только в случае возобновления субсидированных программ со стороны государства», — полагает Ольга Бойко.

Гайдар Гасанов, в свою очередь, настроен более оптимистично. По его словам, в кризисные годы население откладывало покупку автомобилей, а сейчас это стало возможным. Учитывая инфляцию и тенденцию к продолжению повышения базовой ставки, многие решаются на покупку.

«С учетом вышеописанных факторов рост автокредитов в 2020 году будет заметным. Жизнь в долг стала обыденностью, и соблазн пользоваться вещью здесь и сейчас, а платить потом, будет все больше увеличивать закредитованность населения. Предложения банков и поддержка со стороны государства стимулируют покупку автомобиля даже для тех, кому он не особенно нужен», — объяснил Гасанов.

Почему при расчёте автокредита цена автомобиля меньше?

Автокредит для многих остаётся сложной и малопонятной сделкой, на которую далеко не все готовы согласиться. Однако сейчас все более актуальным становится вопрос: почему автомобили дешевле в кредит, чем за наличные? Автокредит в любом случае представляет собой 4-сторонний договор между покупателем, продавцом, банком и страховой компанией. Современные кредитные программы разрабатываются так, чтобы свою выгоду смогли получить все участники сделки. Почти все салоны предлагают яркую рекламу: кредит под 0%, покупка в рассрочку и т. д. Почему машина дешевле в кредит?

Возможна ли беспроцентная рассрочка на машину?

Любой автосалон готов предъявить самые разные причины, «почему у нас выгоднее авто в кредит», но фактически все крупные дилеры работают с банками по одной схеме: на новые автомобили предлагается сниженная цена, в результате чего внешне уменьшается переплата по кредиту. Почему купить авто в кредит выгодно для клиента, и чем такая сделка хороша для других участников?

  • Покупатель действительно получает возможность приобрести машину в рассрочку с небольшой переплатой или вообще без неё. Однако чтобы воспользоваться такой возможностью, придётся внести крупный первоначальный взнос, равный не менее 30% (а чаще – 50%). Кредит в этом случае будет предоставлен на минимальный срок – обычно это 1-3 года. То есть новый автомобиль можно действительно купить по сниженной цене, но потребуются крупные единовременные расходы.
  • Для продавца такие кредиты становятся удобным способом привлечения клиентов и повышения уровня продаж машин в определённой комплектации. Специальные скидки и акции могут распространяться на те автомобили, которые обычно пользуются низким спросом, и которые нужно побыстрее продать. Для крупного салона скидка в несколько процентов не станет причиной серьёзных убытков, а продажи можно значительно увеличить.
  • Банк также заключает договоры с новыми клиентами, причём он получает полное вознаграждение за свои услуги. Оформление кредита через официальный автосалон служит дополнительной гарантией надёжности сделки.
  • Для страховой компании автокредиты – способ привлечения клиентов, поэтому многие из них заключают с банками договоры о постоянном сотрудничестве. Страховые программы могут предоставляться на несколько процентов дешевле, тогда клиент сможет не только оформить выгодный займ, но и получить недорогой страховой полис.

В итоге сделка оказывается действительно выгодной для всех участников, и при этом практически нет риска мошенничества ни с одной из сторон. Клиент, однако, должен внимательно изучить все предлагаемые договоры, так как их условия определят порядок выплат и правила гарантийного обслуживания.

Нужно внимательно рассчитать, сколько в итоге на самом деле будет стоить автомобиль, и какой будет итоговая переплата по кредиту.

Маркетинговая ставка предполагает, что в договоре будет указана реальная ставка по стандартным банковским программам, а реальные выплаты будут меньше только за счёт сделанной скидки. Разные салоны проводят разную политику: в некоторых дилерских центрах скидки распространяются и на дополнительное оборудование, если его стоимость не превышает 30% от цены машины.

Новый авто почему в кредит предлагают дешевле? Потому что салону нужно побыстрее проводить сделки с новыми автомобилями, а банк заинтересован в увеличении числа заёмщиков.

Пример расчёта: кроссовер X-Trail предлагается в официальных салонах «Ниссан» по стоимости 951 000 рублей в базовой комплектации (цена указывается на сайте). Покупатель приезжает в салон и выясняет, что возможна беспроцентная рассрочка (маркетинговая ставка – 0%), но для её получения нужно внести половину стоимости в качестве первоначального взноса – 532 750 рубля.
Если умножить эту сумму на два, получится, что вся машина стоит 1 065 500 рублей. Мелким шрифтом в рекламном объявлении было указано, что на базовую комплектацию предложение о рассрочке не распространяется, но эту дополнительную информацию очень легко просто не заметить.

В какой банк лучше обращаться за кредитом?

Если вы хотите выяснить, почему авто в кредит дешевле, и разобраться в особенностях предлагаемых программ, стоит обратиться в несколько банков, сравнивая условия. Можно обратиться в банки с государственной поддержкой или в коммерческие учреждения в зависимости от конкретных пожеланий заёмщика:

  1. Крупные банки, такие как ВТБ24, Россельхозбанк, Сбербанк России обычно более требовательно выбирают заёмщиков, так как они вынуждены поддерживать высокую репутацию. По большей части кредитных программ в них требуется представить все документы о платёжеспособности, иметь постоянную регистрацию и официальное трудоустройство. Однако и процентные ставки в таких учреждениях будут низкими. К примеру, в Сбербанке России можно получить автозайм по ставке от 13,5% годовых.
  2. В коммерческих банках, таких как «Хоум кредит» или «Ренессанс банк» ставки могут быть выше, однако в них займы являются более доступными. Достаточно крупные суммы можно получить по двум документам, собирать справки не придется. Заявки рассматриваются быстрее, по некоторым займам решение можно получить через несколько часов.

Почему выгодно покупать авто б/у в кредит? Практически в каждом банке есть свои кредитные программы, рассчитанные исключительно на подержанные машины определённых марок. По ним может также предлагаться невысокая ставка, однако выбранный автомобиль тщательно проверяется.

Он должен обязательно находиться в хорошем состоянии, чтобы получить страховку КАСКО. Залоговое имущество должно быть ликвидным, чтобы его легко можно было продавать при невыплате кредита.


Россияне побили рекорд по количеству взятых автокредитов

К такому выводу пришло бюро кредитных историй «Эквифакс» после анализа автокредитов, взятых с января по апрель текущего года.

На сколько накредитовались россияне

За четыре первых месяца года российские автолюбители набрали кредитов на 179 млрд рублей. Это на 25% больше, чем за аналогичный период прошлого года.

Так, в апреле сумма кредитов составила 57,7 млрд рублей, что стало историческим рекордом. Это на 13,3% больше, чем в марте, который также был месяцем, благоприятным для кредитования.

«Существенный рост наблюдался с марта текущего года, когда число выдаваемых автокредитов увеличилось в полтора раза по сравнению с первыми месяцами года», – сообщает «Эквифакс».

В чем причины роста автокредитов

Популярность автокредитов эксперты объясняют двумя причинами:

  • Продлением программы льготного кредитования.
  • Ростом цен. За четыре месяца средняя стоимость автомобиля выросла на 3,3% (733 тысяч рублей).

Чем рискуют покупатели подержанных авто

Рост количества кредитных авто может неблагоприятно сказаться на вторичном рынке. Мошенники и нерадивые владельцы могут выставить их на продажу с действующими долгами.

По данным сервиса avtocod.ru , чаще всего в кредите оказываются автомобили массового сегмента: BMW, Volkswagen, Nissan, LADA, Hyundai, Renault и KIA.

Перед покупкой машины одной из этих марок желательно проверить историю эксплуатации. Отчет покажет наличие залога и другие технические и юридические проблемы автомобиля:

Среди премиалов чаще всего в кредит берут Mercedes-Benz, Infiniti, Porsche и Land Rover. На вторичке это, как правило, «свежие» экземпляры возрастом до пяти лет:

Кредитные автомобили продавцы сбывают осознанно. Не теряйте бдительность и проверяйте историю эксплуатации выбранного ТС.

Blackline1 › Блог › Почему накладно покупать новый автомобиль?

Отказавшись от приобретения новой машины, вы сэкономите деньги.

Когда люди начинают сталкиваться с дорогими поломками подержанного автомобиля, с их сознанием происходит что-то странное. Например, в этот момент многие владельцы автомобилей начинают думать, что лучшим финансовым решением будет продать б/у автомобиль и приобрести другую более свежую машину или купить новую. На самом деле это плохая идея. Те, кто думает, что покупка более нового автомобиля позволит вам сэкономить в будущем на его обслуживании и содержании, ошибаются. Попытаемся объяснить вам почему.

Для многих из нас стоимость владения машины с каждым годом становится все обременительней. Дело в том, что из-за курса рубля и экономического кризиса стоимость обслуживания автомобиля, стоимость топлива, страховка и т.д. и т.п. существенно выросло. Конечно, плюс любой подержанный автомобиль стареет и требует все большего к себе внимания и трат на ремонт и на плановое ТО.

Именно эти причины часто наводят на мысль многих владельцев б/у машин, о продаже старого и покупке нового автомобиля. Конечно, в этом нет ничего плохого. Но, к сожалению, многие ошибочно полагают, что приобретение более свежего или нового автомобиля позволит сэкономить деньги.

На самом деле большинство людей, покупая новый или слегка поддержанный автомобиль, берут на себя лишнее финансовое бремя. Дело в том, что

65-75 процентов всех покупок автомобилей в России осуществляется в кредит или в лизинг. А это ложится на покупателя лишними тратами по обслуживанию финансового долга перед банком. Ведь приобретая машину в рассрочку, вы будете каждый месяц выплачивать ежемесячные платежи, в которые будут включаться основная сумма долга и проценты по кредиту. В итоге покупка автомобиля в кредит обойдется вам значительно дороже.

А что если вы покупаете автомобиль за наличные деньги? Кто-то скажет, что здесь нет переплат и т.п. Да, конечно покупка автомобиля за свои собственные наличные деньги более предпочтительней, чем приобретение машины в кредит. Но и здесь есть подводные камни, которые на деле могут привести к существенным лишним тратам. Например, в итоге может оказаться, что выгоднее было обслуживать и содержать старый подержанный автомобиль, чем приобретать новый.

Несмотря на явные минусы покупки нового автомобиля (особенно для тех, кто не владеет большими свободными финансами) многие люди все-таки делают свой выбор в пользу приобретения новой машины. Чаще всего в кредит. Примечательно, что это происходит даже тогда, когда люди осознают, что им придётся переплачивать огромные средства из-за больших процентов по автокредиту, а также дополнительного оплачивать страховку.

Знаете, почему так происходит?

Все дело в том, что многие люди, анализируя свои текущие расходы на владение старым б/у автомобилем, видят свои траты только в одной плоскости и в одном измерении. Обычно мысли о смене подержанного автомобиля начинают возникать после дорогостоящих поломок. Именно в этот момент многие владельцы старых машин начинают думать, что содержать б/у машину дороже, чем новую. Но этот узкий подход и взгляд на траты по содержанию автомобиля приводит к финансовым ошибкам, которые в итоге часто приводят к еще большим финансовым затратам, которые возникают из-за покупки более свежего автомобиля.

Например, представим ситуацию, что автомобиль был куплен во времена более дешевого топлива. Но со временем стоимость топлива существенно выросла. В итоге владелец машины начинает тратить на топливо все больше и больше денег. И когда-нибудь настает такой момент, когда у него возникает мысль купить более экономичный автомобиль.

И тут, как правило, у большинства желания и мечты начинают не совпадать с финансовыми возможностями. Ведь всем нам хочется купить хорошо укомплектованный автомобиль (особенно если наша старая машина имеет хорошую и богатую комплектацию).

Также многим из нас хочется купить автомобиль как минимум того же класса, которым мы владеем (или более высокого класса). В итоге мы присматриваем себе новый автомобиль, который стоит не маленьких денег. И, как правило, таких денег у нас нет.

Почему нельзя покупать новый автомобиль

Ведь даже, если мы продадим б/у машину за рыночную стоимость, нам придется добавлять приличную сумму, которой у многих, к сожалению, нет. И тогда многие из нас совершают огромную ошибку. Продают старую машину, вносят эту сумму в качестве первого взноса, а недостающую сумму берут в виде ссуды в банке или оформляют в автосалоне автокредит.

Теперь проанализируйте момент, когда у владельца автомобиля возникла мысль поменять машину на более экономичную, и к чему это в итоге привело. Как видите, желая тратить меньше денег на топливо, многие из нас необдуманно, оформив автокредит, будут тратить меньше денег на топливо, но каждый месяц расходы на содержание автомобиля вырастут из-за покупки более дорогого автомобиля в кредит.

Та же ситуация и с теми, кто устал вкладывать в ремонт при владении б/у автомобилем. Как правило, многие владельцы подержанных автомобилей, считают что, продав старый автомобиль, они будут меньше тратить на обслуживание нового автомобиля.

Но в итоге, купив новую машину, они либо переплачивают огромные деньги по автокредиту (в итоге ежемесячные затраты на машину существенно вырастут), либо тратят намного больше денежных средств на обязательное плановое техническое обслуживание, которое должно проходить у официальных дилеров (где драконовские цены на запчасти, расходники и ремонт), для того чтобы автомобиль не был снят с заводской гарантии.

Почему нельзя покупать новый автомобиль

Видите разницу? Ведь свой старый автомобиль вы могли обслуживать там, где это более выгоднее, и приобретать не оригинальные запчасти, ни чем не уступающие по качеству дорогим оригинальным. Также, не покупая новую машину, вы сэкономите деньги, так как вам не будет необходимости платить ежемесячные платежи по кредиту.

В чем же ошибка владельца не очень старого автомобиля, который начинает думать о приобретении новой машины? Вся проблема в узком подходе анализа своих трат на содержание б/у автомобиля по отношению к затратам в случае покупки новой машины.

Для того чтобы понять нужно ли вам приобретать вместо б/у автомобиля более свежий подержанный автомобиль, или покупать новую машину, необходимо сравнивать расходы в более широком контексте. То есть многие хотят купить новую машину, так как считают, что она не будет ломаться и соответственно требовать много средств на ремонт.

Да по сравнению со старой машиной, новая имеет преимущество в плане надежности и выносливости. Но это не главное. Важно другое, что новый автомобиль стоит значительно дороже. Если вы купите новый автомобиль в кредит к ежемесячным тратам добавятся текущие платежи по долгу и по процентам. Также вам нужно будет застраховать автомобиль от ущерба и угона (КАСКО). Обратите внимание, что КАСКО обойдется в приличную сумму из-за большой рыночной стоимости новой машины.

Кроме того, купив новый автомобиль, будьте готовы к большим тратам, связанным с плановым техническим обслуживанием у дилера. Подумайте, готовы ли вы, отказавшись от старой машины, тратить намного больше средств. Если идея купить новую машину связана с тратами на ремонт б/у машины, то прежде чем приобретать новый автомобиль нужно все досконально просчитать. Как видите вполне возможно, что пытаясь сэкономить, вы обречете себя на еще большие ежемесячные траты.

Почему нельзя покупать новый автомобиль

Также давайте поговорим об экономии топлива. К сожалению, покупка нового автомобиля не всегда принесет вам экономию средств на АЗС. Да, современные автомобили, более экономичные, по сравнению со старыми транспортными средствами. Но не намного, как это кажется. Большинство автопроизводителей в технической документации на новые модели, как правило, указывают не настоящий расход топлива.

Дело в том, что замер экономичности автопроизводитель производит не в полевых реальных условиях, а на специальных стендах. В итоге на деле расход топлива порой оказывается существенно выше, чем заявляемый автопроизводителем.

Например, на рынке множество новых автомобилей, чей расход топлива в реальных городских условиях даже выше, чем у многих б/у автомобилей.

Но даже если вы хотите вместо старого автомобиля приобрести действительно более экономичный автомобиль (например, вместо прожорливого внедорожника экономичную малолитражку), то ваша итоговая экономия на топливо, не принесет вам существенной экономии денежных средств при владении машиной.

Давайте представим, что ваш старый внедорожник потребляет в смешанном режиме 15 литров на 100 километров. Его рыночная цена, например, составляет 700,000 рублей.

В итоге в месяц, вы, допустим, проезжаете около 1,500 километров. Тогда ваши траты на топливо за месяц составят около 8,100 рублей (АИ-95 — цена 36руб за 1 литр топлива).

Предположим, что вы решили продать ваш прожорливый внедорожник и купить более экономичный компактный новый автомобиль.

Почему нельзя покупать новый автомобиль

Допустим, вы решили купить базовую комплектацию нового Volkswagen Golf (5 дв) с двигателем 1,4 литра (TSI) и механической коробкой передач. Стоимость этой машины составляет 1,282,000 рублей. Заявленный расход топлива этой машины в смешанном режиме составляет 5,6л/100 км. В реальности этот расход топлива составляет около 7л/100 км.

Давайте посчитаем ежемесячные затраты на топливо при цене 1 литра АИ-95 в 36 рублей. Пускай будет тот же пробег в 1,500 километров за месяц. Получаем 3,780 рублей.

В итоге, если мы купим новый Volkswagen Golf (5 дв) с двигателем 1,4 литра (TSI) вместо внедорожника, то мы сэкономим на топливе всего 4,320 рублей.

Да, конечно, в пересчете на 12 месяцев наша экономия будет выглядеть ощутимо (12 мес х 4,320 руб = 51,840 руб).

Но это в теории.

Давайте предположим, что продав внедорожник за 700 тыс. рублей, у вас не хватало денег на покупку нового автомобиля. Допустим у вас было своих личных накоплений примерно 200,000 рублей.

То есть, продав внедорожник, вы перед покупкой Гольфа вы располагали 900 тыс. руб. личными средствами.

В итоге вы решили оформить на недостающую сумму автокредит при средней ставке в 18 процентов годовых.

То есть вы взяли кредит на сумму 382,000 рублей. Предположим что вы оформили автокредит на 24 мес (2 года). Значит, переплата по кредиту за 2 года составит около 85,000 рублей (при расчете сложных процентов, платеж по которым снижается по мере выплаты кредита).

Теперь с учетом процентов и суммы долга рассчитаем ежемесячный платеж в банк: (382,000 руб + 85,000 руб) / 24 мес = 19,458 руб.

В итоге, купив вместо б/у внедорожника, более экономичную новую машину, вы сэкономили траты на топливо в размере 4,320 рублей в месяц, но обрекли себя на лишние ежемесячные траты в течение 2 лет в размере примерно 19,458 рублей.

Фактически ваша затея с покупкой новой машины привела к увеличению ваших трат на автомобиль в размере 19,458 руб — 4,320 руб = 15,138 руб. Если умножить эту сумму на 12 мес. то получится, что, приобретая новую машину, вы будет в год тратить на автомобиль на 181,656 рублей больше.

Вы готовы к этому? Ведь в эту сумму еще не включена стоимость полиса Каско на 1 год, стоимость страхования жизни, ОСАГО (которое будет дороже на новый автомобиль) и стоимость планового ТО у официального дилера.

Обратите внимание, что подобная переплата средств на новый автомобиль также образуется и при покупке машины за свои личные средства. Просто вместо ежемесячных банковских платежей вы будете тратить существенно больше на техническое обслуживание машины, для того чтобы ее не сняли с заводской гарантии, оплачивать ежегодно более дорогое страхование (так оно рассчитывается от рыночной стоимости машины), а также возможно вам придется заливать более качественное премиум топливо, которое также стоит существенно больше.

Так что перед продажей подержанного автомобиля и покупкой более нового посмотрите, получите ли вы экономию своих средств или все-таки нет.

Вполне возможно, что ваши траты на поддержание старой машины в нормальном состоянии окажутся меньше, чем окажется стоимость владения новым автомобилем.

Конечно, так может быть не всегда. Все зависит от того, как часто ваша старая машина ломается и в каком она находится техническом состоянии. Например, если ваш автомобиль начал часто ломаться, и его ремонт обходится каждый год примерно в такую же сумму, которую вы будете тратить при владении новым автомобилем, то конечно тогда целесообразно действительно приобрести новую машину.

Но подобные траты на старый автомобиль случаются не так часто. Например, большие траты на ремонт обычно связаны с коробкой передач или двигателем. Если вы реально знаете, что в скором времени вам предстоит дорогостоящий ремонт двигателя или трансмиссии, то, наверное, действительно пришло время расстаться со старым автомобилем.

Но для небольших проблем, связанных с незначительными неисправностями и поломками, решение купить новый автомобиль, как правило, неразумное решение, если вы хотите сэкономить деньги на содержание машины.

В большинстве случаев вложить денег в текущий ремонт б/у автомобиля более разумнее, чем приобретение более дорогой новой машины. Подобный периодический ремонт все равно, как правило, обойдется дешевле, чем вы будете тратить на владение новой машины. Особенно если вы собираетесь приобретать новое транспортное средство в кредит.

Почему нельзя покупать новый автомобиль

Тем более что вы должны знать, что в любом автомобиле (даже в новом) есть множество расходников, которые периодически изнашиваются и требуют плановой замены. Поэтому, что старый, что новый автомобиль, конечно, нуждается в регулярном техническом обслуживании. И как показывает практика ТО старого автомобиля обходится значительно дешевле, чем техническое обслуживание нового автомобиля у официальных дилеров, где цены на запчасти, расходники и работы зашкаливают.

Помните, что порой мы делаем не осознанные поступки. Особенно в процессе выбора и покупки нового автомобиля. Часто люди делают нелогичные и спонтанные приобретения, которые в последующем оказываются сплошным разочарованием.

Поэтому прежде чем принимать решение о замене б/у автомобиля на новый, взвесьте все за и против, просчитав все ваши будущие траты.

Вполне возможно, что вы увидите, что в настоящее время покупка новой машины неоправданна, так как это может стать разрушительным для вашего семейного бюджета.

Помните, что вы не должны, строить себе иллюзий, и вы должны быть честным с самим с собой. Прежде чем принимать решение о покупки новой машины вместо старой, вы должны честно ответить себе на вопрос, почему вы должны купить новый автомобиль, и выгодно ли это.

Да, конечно иногда мы хотим купить более новый автомобиль, чтобы владеть более новой версией. Если ваш бюджет позволяет это сделать, то конечно в этом нет ничего плохого.

Но если ваши денежные средства ограничены и ваш ежемесячный доход не достаточно большой, то покупка более новой машины в большинстве случаев приведет к лишней нагрузки на ваш семейный бюджет. Тем более что более новая версия автомобиля не многим будет отличаться от прошлой версии. Как правило, покупка более свежей версии автомобиля это простая лишняя трата денег.

Так что помните, что в большинстве случаев ваша текущая подержанная машина обходится при ее владении меньше, чем будет обходиться новая машина.

Ссылка на основную публикацию