Лизинг или кредит на автомобиль: что выгоднее и чем отличаются

Что выгоднее — автокредит или лизинг?

Еще недавно российский потребитель мог приобрести автомобиль у официального дилера двумя способами: за наличный расчет, с помощью банковского кредита.

Но теперь рынок предоставил возможность оформить машину в лизинг на физическое лицо.

Этот способ давно распространен в странах Европы, в США.

Давайте разберемся, что лучше, лизинг или автокредит? И чем одно отличается от другого?

Что такое автокредит и лизинг?

Сначала определимся с основными понятиями финансовых продуктов:

  • автокредит — финансирование покупки машины;
  • автолизинг на физическое лицо — финансирование пользования автомобилем с возможностью его выкупа.

Обоими финансовыми продуктами преследуются разные цели.

Если Вы намерены ездить на новом автомобиле, меняете их раз в три года и желаете минимизировать затраты на авто, выбирайте лизинг. Если Вы приобретаете автотранспортное средство на более длительный срок, рассмотрите кредит.

Но машина — товар, который быстро обесценивается, не считается доходным инструментом для вложения средств.

Для сравнения рассмотрим отдельно условия получения автокредита и лизинга.

Автокредит

Это процентный заем, который выдается банком или другим кредитным учреждением физическому лицу на приобретение автомобиля.

Этот вид потребительского кредитования пользуется большим спросом среди российского населения. Особенности кредита:

  • целевой: деньги тратятся только на покупку машины;
  • залоговый: авто остается в залоге у банковского учреждения до полного погашения кредита.

Оформляют кредит в банке или через автосалон. Автосалон сотрудничает с несколькими банками. Заявка на автокредит рассматривается несколько часов или день.

Но годовая ставка по кредиту здесь будет выше на несколько процентов, чем при обращении лично в банк. Могут появиться дополнительные платежи при оформлении.

При подаче заявки в банк нужно собрать больше документов, а срок рассмотрения длится до недели. Но можно получить выгодный годовой процент.

Пакет документов

Для получения положительного решения по автокредиту необходимо предоставить следующие документы:

  • паспорт;
  • водительское удостоверение;
  • справка 2-НДФЛ о доходах;
  • копия трудовой книжки, ее заверяет работодатель;
  • заявление-анкета на бланке банка.

Перечень неполный. Иногда банки требуют копию свидетельства о браке, копию паспорта супруга/супруги.

Программы, которые предлагают оформить автокредит только по паспорту и другому документу, удостоверяющему заявителя. Они стоят дороже.

Процесс получения автокредита:

  1. Выбор автомобиля с учетом реальных возможностей.
  2. Выбор банка и кредитной программы, которую тот предлагает. Сбор документов.
  3. Оформление договора купли-продажи после положительного решения банка.
  4. Оплата первоначального взноса. Размер предусматривает проект кредитного договора.
  5. Постановка транспортного средства на учет в ГИБДД. Становятся на учет после подписания кредитного договора, получения автомобиля.
  6. Подписание страховых договоров. Оплачиваются обязательные по требованиям банка страховки. Автомобиль — залог банка. Если машину угонят, если она не будет подлежать восстановлению в случае аварии, банк получит страховое вознаграждение.
  7. Заключение кредитного договора. Затем банк переведет денежные средства на счет продавца машины.
  8. Получение автомобиля. Вы получите регистрационное свидетельство собственности. Оригинал паспорта транспортного средства останется в банке до полного погашения кредита.

Многообразие видов автокредитов:

  1. Классический. Выдают во всех банках, которые занимаются автокредитованием. Процентные ставки не очень высокие, от 11% годовых. Оформляется на срок до шести лет. Но по такому кредиту приобретается только новый автомобиль.
  2. Экспресс-автокредит. Сотрудник банка в автосалоне предлагает оформить кредит на понравившуюся машину за час. Процентные ставки тоже не очень высокие, но, кроме погашения процентов и основного долга банку, заемщик ежемесячно выплачивает отдельную комиссию. Около 6% в год от первоначальной суммы кредитных средств.
  3. Автокредит на приобретение машины с пробегом в салоне. Обычно выдвигается требование: выбрать машину не старше пяти лет, чтобы на момент погашения кредита машина не была старше 10 лет. Ставки начинаются от 12% годовых. Минусы: нужен первоначальный взнос, салоны берут комиссионные, оформляется КАСКО на весь срок.
  4. Машина с пробегом у частного лица. Условие: продавец — собственник машины, необходимо наличие регистрации у продавца в том же районе, где расположен банк. Кредит выдается на три года. Ставка от 14%.
  5. С маленькой процентной ставкой или вовсе без процентов. Условия: первоначальный взнос, продаваемый автомобиль участвует в такой акции. Обычно приходится устанавливать дополнительные опции.
  6. С отложенным платежом. Весь срок кредитования заемщик оплачивает только часть суммы. На момент окончания срока он остается должен 20-40% от стоимости автомобиля. Вернуть его можно: разовым платежом, оформить еще рассрочку в банке, продать автомобиль обратно в салон.

Процентные ставки могут измениться в зависимости от трудоустройства заявителя, его дохода, суммы первоначального взноса и других условий.

Преимущества и недостатки автокредита

Собственником автомобиля является физическое лицо, которое оформило кредит. Банк — залогодержатель. В техпаспорт можно вписать и владельца, и членов его семьи, которые захотят управлять машиной.

Плюсы:

  • автомобиль — собственность покупателя;
  • довольно низкий первоначальный взнос;
  • низкая ставка госпошлины за нотариальное удостоверение кредитного договора;
  • множество разных схем погашения;
  • длительный срок выплаты автокредита (5-7 лет);
  • возможность страховать автомобиль в любой страховой компании, которая аккредитована банком, выдавшим ссуду;
  • в 2020 году продолжилась государственная программа автокредитования, которая позволяет приобрести транспортное средство на еще более выгодных условиях.

Минусы:

  • заемщик должен быть прописан в регионе, где покупается машина;
  • требуется высокая «белая» зарплата;
  • минимальный стаж работы на одном месте — 3-6 месяцев;
  • обязательное страхование КАСКО, ОСАГО, обязательное страхование жизни заемщика;
  • скрытые комиссии, дополнительные платежи;
  • банк имеет право поднять процентную ставку;
  • банк обязательно извещают об изменениях в жизни (смене места проживания, работы, развод), иначе могут последовать крупные штрафы.

Рассмотрим, каковы преимущества и недостатки автолизинга, а также чем лизинг автомобиля отличается от кредита.

Автолизинг

Это вид арендных отношений. Автолизинг для физических лиц — приобретение и передача автомобиля во временное владение и пользование за оплату.

Основание — договор между лизингодателем и лизингополучателем. Это долгосрочная аренда автомобиля без обязательства выкупить его.

Клиент выбирает автомобиль у официального дилера, лизинговая компания приобретает машину, затем передает клиенту. После завершения срока договора клиент возвращает транспортное средство в лизинговую компанию.

Выкупить автомобиль можно, но суть продукта состоит в оплате пользования автомобилем, но не его полной стоимости.

Требуется минимальный пакет документов: обычно это заявление, паспорт, водительское удостоверение. Оформление лизинга проще оформления кредитования.

Заключается договор, по которому Вы становитесь лизингополучателем. Затем лизингодатель покупает автомобиль, который Вы хотите, передает его Вам в пользование. Но собственником остается лизингодатель.

Он занимается регистрацией авто, прохождением ТО и прочими хлопотами. Лизинговые платежи меньше кредитных выплат. Остаточную (выкупную) стоимость фиксируют в договоре. Она неизменна.

Плюсы лизинга:

  • необходимо гораздо меньше документов для оформления, чем при автокредите;
  • дополнительные платежи (страхование, постановка на учет в ГИБДД, проведение ТО, транспортный налог) обычно берет на себя лизингодатель, а затраты закладываются в ставку по лизингу;
  • ежемесячные платежи ниже, переплаты по процентам отсутствуют (автомобиль возвращается);
  • выплачивать всю стоимость автомобиля нет необходимости;
  • отсутствие дополнительных комиссий, сборов;
  • быстрое рассмотрение заявки на получение автомобиля в лизинг (пара часов);
  • если произошло ДТП, лизинговая компания берет на себя все процедуры;
  • стоимость ТО лизингового автомобиля ниже, чем кредитного;
  • возможность отсрочки погашения суммы;
  • легкая смена автомобиля, так как продажей старого авто занимается компания.

Минусы:

  • более высокий стартовый взнос, процентные ставки (13-18%);
  • более дорогая госпошлина за оформление лизингового договора у нотариуса;
  • меньший срок займа (3-5 лет);
  • собственник — компания, физическое лицо — арендатор;
  • ограничение пробега до 25 000 км в год;
  • выезд за границу на приобретенном в лизинг автомобиле осуществляется только после официального разрешения лизингодателя.

Компания имеет право расторгнуть договор в одностороннем порядке, если лизингополучатель не выполняет обязательных требований, например: оставляет машину не на платной охраняемой парковке, сдает в аренду третьим лицам, не уведомляя об этом лизинговую компанию, использует ее в качестве такси, не соблюдает пункты страхования машины.

Автолизинг подойдет Вам больше, если Вы:

  • хотите менять машину раз в три года, предпочитаете управлять новым автомобилем;
  • аккуратно и грамотно эксплуатируете автомобиль;
  • не планируете самостоятельно его модернизировать (тюнинговать, перекрашивать, проводить другие значительные изменения);
  • переживаете период раздела имущества;
  • Вам необходимо сделать факт наличия автомобиля публичным (есть множество ситуаций, когда это удобно).

Еще раз об отличиях

Основное из них: при приобретении авто в кредит собственником является покупатель (физическое лицо), который оформил кредит. При лизинге нет процентных ставок, переплат по процентам, так как автомобиль возвращается.

Машины в лизинг можно приобретать без первоначального взноса. Автокредит при нулевом авансе возможен не во всех банках и с повышением процентной ставки.

Итоговые расходы по автокредиту и автолизингу:

  1. Если лизинг не предусматривает переход авто в собственность лизингополучателя, то ежемесячный платеж будет ниже, чем у автокредита. Но после выплаты кредита машина остается у собственника, а при лизинге машину возвращают.
  2. Если клиент после длительной эксплуатации решится выкупить автомобиль и стать его собственником, то переплата будет значительная, так как нужно будет оплатить страховку КАСКО, ОСАГО, оплатить транспортный налог, добавятся другие платежи. Тогда автокредит является более целесообразным и экономичным способом приобретения машины.

При автокредите машина изымается через суд, если есть просрочка по договору. Лизинговая компания же изымает авто без суда.

Если у Вас плохая кредитная история, проблемы возникнут в обоих случаях. Процедуры проверки кредитоспособности идентичны. Отказ в кредите еще не означает одобрение автолизинга и наоборот.

Автокредит или лизинг — что выгоднее? У обоих способов есть позитивные и негативные стороны. Каждый автолюбитель решает сам, какой способ выбрать.

Если Вы желаете периодически обновлять автомобиль, Вам больше подойдет его аренда. Если Вы мечтаете о машине, которая бы верно прослужила Вам много лет, кредит будет более выгоден.

Видео: Лизинг или кредит?

Что лучше: автокредит или лизинг

В России работают три способа, которые помогают приобрести машину: покупка за наличные, кредитование и лизинг. Притом последний вариант пользуется всевозрастающим спросом у коммерческих и государственных организаций. Однако и физическим лицам необходимо знать, в чем отличие лизинга от кредита, а также действительно ли он является более выгодным вариантом по условиям.

Чем отличается лизинг от автокредита

Оформление потребительского или целевого кредита – привычный для россиян способ покупки машины. Однако у этого способа есть недостатки – значительная переплата и длительный период погашения займа. Альтернатива – лизинг. Сущность этого продукта заключается в финансировании использования транспортного средства с возможностью его дальнейшего выкупа. Лизинговая компания приобретает автомобиль у дилера в свою собственность. После этой процедуры она передает его физическому лицу в аренду с правом покупки.

Автокредит – предоставление займа на приобретение машины. Физическое лицо ежемесячно проводит выплаты в пользу банка или салона по продаже транспорта. Все расходы, которые связаны с обслуживанием предмета договора, то есть автомобиля, берет на себя гражданин. Лизинг от кредита отличается не только этим. Если объяснять простым языком, то разницу между двумя программами можно оформить в виде таблицы.

Сравнительная таблица

Параметры

Автокредит

Лизинг

Привязка к региону

Время, требуемое для одобрения заявки

От одной до нескольких недель

Возможность осуществлять переводы по индивидуальной программе

Заверение документов у нотариуса

Комиссии за обслуживание, открытие и ведение счета и др.

Включено в удорожание (примерно 5-7%)

Единовременная уплата при приобретении автомобиля в кредит

С каждого лизингового платежа можно возместить налог из бюджета

Налог на имущество

Стандартная оплата клиентом, так как он является собственником

Оплату проводит лизингодатель (пока машина находится у него на балансе)

Сравнение лизинга и кредита, которое приведено в таблице, отдает больше преимуществ второму варианту, но не все так однозначно. Чтобы понять, что выгоднее, необходимо рассмотреть достоинства и недостатки каждого из способов. Начнем с лизинга.

Преимущества лизинга перед автокредитом

Отличие лизинга от кредита для юридических лиц заключается в возможности сэкономить время и деньги. Ведь все выплаты по закону можно отнести на себестоимость имущества, которое находится в собственности компаний. В чем же заключаются достоинства для граждан? Преимущества следующие:

  • лизингодатель более лояльно относится к гражданам из-за того, что право собственности на автомобиль не переходит к клиенту;
  • некоторые компании не требуют от физических лиц подтверждение доходов, справку с места работы;
  • возможна отсрочка погашения суммы;
  • процент по лизингу в большинстве случаев ниже, чем по автокредиту (такие предложения в основном действуют для юридических лиц);
  • оформляя сделку, клиент получает машину, которая полностью готова к использованию (нет необходимости страховать, ставить на учет в ГИБДД);
  • отсутствие дополнительных сборов и комиссий.

Лизинг лучше кредита для организации, для ИП и физических лиц, которые любят менять машину по истечении пары лет. В этом случае транспортное средство необходимо вернуть, а затем оформить договор на другое. В развитых странах такая модель взаимоотношений между сторонами очень развита. В ближайшие годы в России можно ожидать роста популярности лизинга, выгоды которого мы перечислили.

Важно! Водитель автомобиля, оформленного в лизинг, должен бережно и аккуратно эксплуатировать транспортное средство. Планировать модернизацию машины не стоит. Проводить серьезные изменения, например, перекраску, тюнинг и т.д., можно только после согласования с лизингодателем.

Недостатки покупки в авто в лизинг

Несмотря на преимущества, которые есть у лизинга, недостатками такая программа также обладает. Во-первых, она характеризуется высокими процентными ставками для физических лиц. Во-вторых, правила для лизингополучателей достаточно строгие. При просрочке платежей по договору компания имеет право вернуть транспортное средство в свою собственность на вполне законных основаниях. Среди других недостатков можно отметить:

  • переход права собственности на машину возможен после окончания действия договора лизинга и выкупа транспортного средства по остаточной стоимости;
  • в России действует запрет на передачу машины в субаренду;
  • некоторые программы не предусматривают переход автомобиля в собственность;
  • льготы на покупку автомобиля в лизинг не предусмотрены.

Недостатки и преимущества лизинга перед кредитом стали понятны. Условия для физических и юридических лиц отличаются. Несмотря на разницу, лизинг пользуется спросом у простых граждан, которые находят выгоды в применении такой программы.

Важная информация! Достоинства и недостатки лизинга зависят от особенностей договора, который заключается между сторонами. Каждый случай индивидуален. Поэтому необходимо внимательно относится к условиям, которые предлагает лизингодатель.

Преимущества кредита на авто перед лизингом

Банки и коммерческие организации, которые оформляют займы, предлагают клиентам купить авто в кредит, используя специальную программу. Она предусматривает выдачу денежных средств на покупку транспортного средства. Машина остается в залоге у банка до тех пор, пока заем будет полностью погашен. У такого способа есть ряд преимуществ:

  • машина в кредит может быть взята даже в том случае, если у гражданина нет крупной суммы на первоначальный взнос;
  • физическое лицо может выбрать ту модель, которая подходит по характеристикам и цене;
  • кредиторы предлагают несколько программ автозаймов, отличающихся по условиям, процентным ставкам, срокам;
  • при наличии хорошей кредитной истории, стабильного дохода гарантировано быстрое оформление;
  • некоторые программы позволяют взять кредит без первого взноса.

Простыми словами кредит на автомобиль – финансовый инструмент, который выгоден всем. Гражданин может воспользоваться программой и купить ту машину, которая устраивает по всем параметрам. Банки получают прибыль. Автосалоны уверены, что смогут реализовать свою продукцию.

Важно! Планируя использовать автокредит для покупки новой машины необходимо провести расчеты по всем банковским программам (определить проценты, срок, размер переплаты и т.д.). Отзывы клиентов – отличный инструмент, позволяющий понять, какая организация работает на рынке честно, предоставляя выгодные условия своим клиентам.

Недостатки автокредитов

Несмотря на высокий спрос на автокредиты, такие программы обладают и отрицательными чертами. Во-первых, оформляя заем на покупку машины, физическое лицо должно понимать, что все расходы, связанные со страхованием (ОСАГО, КАСКО), банк проведет за счет гражданина. Это не единственный недостаток автокредита. Среди других слабых сторон можно отметить:

  • жесткие требования к заемщику средств;
  • транспортное средство будет находиться в залоге на весь период кредитования;
  • длительная процедура оформления займа.

Статистика показывает, что лизинг дороже автокредита, но у каждого из этих вариантов есть свои преимущества. Выбор зависит от требований, которые предъявляет заемщик. Юридическое лицо, бизнес которого немыслим без спецтехники, грузовых или легковых автомобилей, скорее всего предпочтет лизинг. Гражданин, машина которому нужна для удовлетворения личных нужд, может рассмотреть вариант автокредитования.

Что выбрать – лизинг или автокредит

После изменений, которые были внесены в закон «О лизинге» спрос на такую программу повысился как у компаний, так и среди физических лиц. Выгоды использования такого продукта – отсутствие поручительства, упрощенная процедура оформления, корректировка выкупной стоимости в зависимости от состояния транспортного средства.

Автокредит не уступает своих позиций. Целевой заем характеризуется более длительным сроком финансирования, возможностью купить новую или подержанную машину. К тому же лизинг дороже кредита, а это важнейший показатель, которым руководствуются граждане при выборе программы по приобретению транспорта.

Важно! Главным преимуществом займа, оформленного в банке, является доступность. Если юридические лица могут при помощи лизинга снизить налоговую нагрузку, то обычные граждане ежемесячно оплачивают НДС, который включает лизингодатель в платежи.

Выбирая между автокредитом и лизингом, необходимо учитывать свои потребности. Второй вариант подойдет клиентам, которые хотят регулярно менять машину. Гражданам, которым нужен транспорт на много лет, следует воспользоваться кредитованием.



AutoSpot › Блог › Лизинг для физ.лиц — выгодная ли это история?

Покупка автомобиля – это серьезный шаг для каждого автолюбителя. Все мечтают купить авто на максимально выгодных условиях, в особенности, если нет возможности единовременно внести полную сумму.

До недавнего времени единственной возможностью для физлица купить машину, оплатив лишь часть ее стоимости, был банковский кредит. Но с недавнего времени россиянам доступен еще один вариант приобретения авто – это лизинг.

На сегодняшний день услугами лизинга пользуются в основном компании, а физическим лицам привычнее брать автомобиль в кредит. Но есть и те, кому важнее пользоваться автомобилем более высокого класса за меньшее количество денег. Например, по итогам 2016 года около 30% автомобилей Porsche было продано именно в лизинг.

Разберем более детально все плюсы и минусы лизинга для физических лиц и сравним его с кредитом.

Что такое лизинг?

Само слово «лизинг» пришло к нам из английского языка, это производное от слова «to lease», означающее «сдавать в аренду». И покупка имущества в лизинг как раз подразумевает долгосрочную аренду транспортного средства, оборудования и прочих активов с возможностью выкупа по окончании срока арендного договора.
Возможность купить автомобиль в лизинг у обычного россиянина появилась сравнительно недавно – в 2011 года. Именно тогда были внесены соответствующие поправки в российское лизинговое законодательство.

Существует две основных разновидности лизинга, которые применимы для сделок с физическими лицами:
* финансовый (выкупной)– с выкупом транспортного средства по окончании договора. Лизинговая компания приобретает автомобиль у поставщика и передает во владение конечному пользователю. По окончании срока пользования автомобиль переходит во владение конечного пользователя.
* оперативный (возвратный) – без выкупа (долгосрочная аренда). В нашей стране мало распространен. По окончании действия лизингового договора автомобиль возвращается в собственность лизинговой компании.
В обоих случаях на период действия лизингового договора автомобиль находится в собственности компании-лизингодателя, а клиент пользуется им по доверенности.

На данный момент правила регулируют все формальности формирования доверенности: документ выдается лизинговой компанией автовладельцу и действует в течение всего периода погашения долга. Доверенность на автомобиль считается неотъемлемым приложением к договору.

Договор лизинга может заключаться на разные сроки, обычно это 12, 24, 36 или 48 месяцев. Остаточная сумма, по которой производится выкуп транспортного средства, определяется индивидуально в каждом конкретном случае. Она зависит от марки и модели авто, его состояния, срока договора и прочих факторов. Обычно в нее включены следующие составляющие:

-​ амортизация автомобиля за период;
​- процентные средства;
-​ комиссия лизинговой компании;
​- сама стоимость автомобиля;
-​ дополнительные факторы вроде суммы страховки имущества.

Лизинг или кредит – что выгоднее?

Для физлица приобретение автомобиля по схеме лизинга имеет некоторые преимущества перед кредитованием, к которым можно отнести более быстрое рассмотрение заявки (например, Сбербанк обещает выдать решение по лизинговому займу в течение 8 часов), невысокий первоначальный взнос (некоторые компании предлагают оформить договор лизинга под залоговые 10%, например, такие ставки предлагают «Балтийский лизинг», и ВТБ-лизинг), и более низкие ежемесячные выплаты по договору.

Кроме того, действуют специальные государственные программы поддержки российских автопроизводителей, по которым можно приобрести авто отечественного производства со скидкой от 10%.

В отличие от программ автокредитования, все регистрационные действия с автомобилем осуществляет лизингодатель, владельцу не придется тратить деньги, силы и время на общение с соответствующими органами. При покупке в кредит вам предстоит самостоятельно оплатить регистрацию авто в органах ГИБДД.

Лизинговые программы предоставляют более широкий выбор вариантов по окончанию срока действия договоров. Владелец имеет возможность выкупить автомобиль, став его полноправным владельцем, обменять его на новое, вернув б/у лизингодателю, продлить договор лизинга. В то же время после окончания срока действия кредитного договора никаких вариантов у автовладельца нет. У него остается подержанное авто, которое он должен продать самостоятельно, если есть желание купить новую машину.
Однако, оформляя автомобиль в лизинг, физлицо должно осознавать риски, связанные с данным видом кредитования: при разорении лизинговой компании, помимо потерянного автовладелец теряет и денежные средства, внесенные за автомобиль.

Также огромным минусом лизингового рынка в России до сих пор является малое количество программ для физических лиц. Большинство выгодных ставок до сих пор доступны только юридическим лицам либо ИП.

Покупка автомобиля в лизинг предоставляет физлицу некоторые преимущества. Однако есть и существенный минус, связанный с риском лишиться автомобиля в случае просрочки.

Мы решили на примере покупки нового Kia Sportage рассчитать, во сколько он нам обойдется в кредит и в лизинг.

KIA Sportage в кредит

Допустим, мы планируем приобрести двухлитровый Kia Sportage с передним приводом в обычной комплектации Classic “Теплые опции” . Его стоимость будет составлять 1 409 900 без скидки за наличный расчет. Но мы планируем приобрести автомобиль в кредит. Поэтому для нас распространяется прямая скидка от производителя в размере 30 000 руб и скидка в 18 000 руб. при оформлении кредита. Получается Sportage нам предлагают за 1 362 000 руб. Мы готовы внести первоначальный взнос в размере 362 000 руб. На что нам рассчитывать в таком случае? Партнер официального дилера Favorit Motors Kia Банк “СЕТЕЛЕМ” предоставил следующие не очень привлекательные условия: при первоначальном взносе в 26% ( 362 000 руб) сроком в 2 года, процентная ставка получилась — 16,6 %. А ежемесячный платеж — 52 000 руб. Переплатить придется — 195 000 руб. Если растянуть кредит на 3 года, процентная ставка будет такая же -16,6 %, ежемесячный платеж — 38 000 руб. Но переплата увеличиться в 300 000 руб.

Kia Sportage в лизинг

Нас смутил большой ежемесячный платеж, поэтому мы обратились к лизинговому партнеру Kia. Выбрали “ Мэйджор Лизинг”.

У нас практически такой же первоначальный взнос — 360 000 руб. Рассчитываем возвратный лизинг сроком на 2 года (24 месяца) . Ежемесячный платеж составит 26 644 руб. Итого сумма выплат составит — 639 472 руб. Прибавляем наш первоначальный взнос и получаем 1 001 472 руб. В случае, если мы захотим все-таки выкупить ТС, то нам придется заплатить еще 681 000 руб. Таким образом, переплата будет космической — 319 000 руб.

Возвратный лизинг с таким же первоначальным взносом ( 360 000 руб.) сроком на 3 года (36 месяцев) ежемесячно будет обходится нам в 21 531 руб. Итого сумма выплат будет в размере — 775 151 руб. Добавляем наши 360 000 рублей. Итого: 1 137 151 руб. Если предстоит выкупать автомобиль, то придется доплатить еще — 681 000 руб. Переплата будет тоже заоблачной…

Посмотрим, как дела обстоят с выкупным лизингом сроком на 2 года. У нас все тот же первоначальный взнос — 360 000 руб. Нам ежемесячно придется вносить — 50 706 руб. Получается, что выплатим мы — 1 216 944 руб и вспомним про первоначальный взнос ( 360 000 руб). Зато уедем уже теперь на своем собственном Kia Sportage за 1 578 944 руб., переплатив банку 216 000 руб.

Если нас угораздит ввязаться в выкупной лизинг сроком на 3 года, к чему стоит приготовиться? К тому, что опять придется отдать свои кровные 360 000 руб. (первоначальный взнос) и на протяжении 36 месяцев выплачивать каждый месяц 36 305 руб. По прошествии трех лет в общей сложности общая сумма выплат составит 1 306 992 руб. Прибавляем первоначальный взнос и получаем сумму в размере — 1 668 992 руб. Таким образом, переплата будет 306 992 руб.

Отметим, что в случае, если первоначальный взнос составляет до 40%, то необходимо предоставить следующий пакет документов: паспорт, водительское удостоверение, справку о доходах и копию трудовой книжки и заполненная анкета. Договор рассматривается банком до 3 рабочих дней. Годовой налог, ТО — это все не входит в стоимость лизинга. При желании эти, расходы можно, конечно, занести в тело кредита, но дешевле будет самому оплатить этот налог.

На данном примере мы убедились, что нет никаких явных преимуществ у лизинга перед кредитом. За исключением того, что ежемесячный платеж в случае с лизингом немного меньше. И да, Kia Sportage нам зарегистрируют.

Тем не менее, эксперты позитивно оценивают перспективы развития лизинга для физлиц в России. Так, компания autospot.ru отмечает положительную динамику: “Еще два года назад у нас не было продаж по лизинговой программе, только за наличный расчет или автокредит. В этом году мы наблюдаем значительный рост. Ежемесячно через нас продается около 20 автомобилей в лизинг для физических лиц”. Отмечает директор по маркетингу Дмитрий Рыбальченко.

В мировой практике лизинг является одним из основных каналов сбыта автомобилей для физических лиц. К примеру, в США и Центральной Европе около 30% общего рынка лизинга составляет именно лизинг для физических лиц.
У российских автолюбителей покупка автомобилей в лизинг пока не пользуется популярностью, по такой схеме приобретают авто около 3% россиян. Одна из основных причин – неосведомленность населения о возможности покупки авто в лизинг. По данным Национального агентства финансовых исследований, всего 14% россиян знают о том, что автомобиль можно приобрести в лизинг. А свыше половины из тех, кто принял участие в опросе, вообще никогда не слышали о том, что такая услуга доступна и физическим лицам. И это неудивительно, ведь услуги лизинга для физлиц предлагаются практически только в Москве и Санкт-Петербурге.
К тому же на сегодняшний день существует и еще одна возможность приобрести автомобиль — оформить кредит с остаточным платежом. Однако для большей части потенциальных клиентов этот шанс практически ничем не отличим от традиционного лизингового соглашения.

Еще одна причина низкого спроса на услуги лизинга – отсутствие культуры аренды автомобилей. Многих автолюбителей смущает тот факт, что владельцем автомобиля является лизинговая компания. Для российского потребителя важно обладание машиной, поэтому многие предпочитают приобретать автомобили в кредит, а не по схеме лизинга.

Автокредит или автолизинг – что лучше выбрать?

  • 1. Все, что вы хотели знать об автокредите
  • 2. Это загадочное слово «лизинг»
    • 2.1 Справка
  • 3. Автокредит vs автолизинг : выбор на любителя
  • 4. Нюанс, о котором забывают упоминать
    • 4.1 Справка
  • 5. В сухом остатке

В современном ритме жизни на машину больше не копят годами – времени нет. В условиях рыночной экономики есть два быстрых способа получить автомобиль: кредит и лизинг. Какой из них лучше и выгоднее? На самом деле прямое сравнение этих финансовых инструментов некорректно. Credits.ru изучили специфику каждого из них.

Все, что вы хотели знать об автокредите

Общеизвестно, что автокредит — это целевая ссуда, выдаваемая банком для приобретения автомобиля (нового или подержанного). Его можно смело отнести к числу самых популярных программ кредитования как в России, так и за рубежом. В США более 90% всех автомобилей продаются в кредит, развитые европейские страны близки к этому показателю, но и отечественные автолюбители постепенно наращивают темп.

Несмотря на то, что в кризисные годы спрос на автомобили упал, спрос на кредитование покупки «колесниц» парадоксальным образом изменился не сильно и даже подрос. Это было связано, во-первых, с тем, что банки и автодилеры находились «в одной лодке», борясь за клиентуру и доходы, так что реклама и постепенное упрощение выдачи автокредитов помогало и тем, и другим. Во-вторых, в условиях кризиса многие люди не захотели откладывать покупку автомобился, но лишились возможности одномоментно вырвать из бюджета семьи (или снять со счета предприятия) крупную сумму. Тут-то и пришли на помощь аннуитетные платежи и схема «купи сейчас, заплати потом».

К 2012 году ситуация выровнялась. Несмотря на мрачные финансовые прогнозы, банки расширяют линейку программ автокредитования, ищут возможности для предложения более выгодных условий, хотя процентные ставки не просто остаются довольно высокими, но имеют тенденцию к дальнейшему повышению. Например, ставки по автокредитам «Сбербанка» в 2012 году находятся в диапазоне от 9 до 16,5% годовых, «ВТБ-24» – 13-18 %, банка «Авангард» -13-14%, «Райффайзенбанка» – 16-18%, и т.д.

В то же время продолжает упрощаться процедура получения кредита. Так, стало возможным взять кредит без одновременной оплаты КАСКО, по двум документам (экспресс-программы), сократились и комиссии за выдачу кредита. Агрессивная реклама автопроизводителей способствует росту интереса потребителей к новым моделям автомобилей, в том числе класса «премиум» и «люкс». Банки потирают руки: все большее число людей обращаются за автокредитами в крупном размере, в расчете на машины стоимостью от миллиона рублей и выше.

Основные характеристики автокредита как банковского продукта — его полная стоимость (процентная ставка плюс дополнительные комиссии и расходы, например, на страхование) и связанное с ним обременение собственности. То есть, вы официально становитесь собственником автомобиля в момент покупки, можете им беспрепятственно пользоваться в своих передвижениях по городам и весям. и все. Больше вы ничего не можете сделать: ни продать, ни поменять машину без разрешения банка, поскольку это ваше имущество будет считаться заложенным банку. Вплоть до момента полного погашения кредита.

Но поскольку юридически именно вы – владелец автомобиля, то именно вы, а не банк, несете все сопутствующие расходы: постановка на регистрационный учет (проще говоря, получение номеров), налоги, все виды страховок, регулярные техосмотры, ремонт и прочее. Это, прямо скажем, немаленькие суммы. И если за номера вы платите один раз, то за сервисные услуги — по мере необходимости. В сочетании с ежемесячным платежом по кредиту, удар по семейному бюджету может быть весьма ощутимым, и дополнительных хлопот возникает немало. Окупятся ли эти расходы в конечном итоге — зависит от многих факторов, в том числе и от целей приобретения автомобиля.

Как раз на этапе подсчетов и сравнений, изучения различных программ и предложений обычно и всплывает некая услуга под названием «лизинг» (или в данном случае «автолизинг»).

Это загадочное слово «лизинг»

Если особенности автокредита худо-бедно представляет себе большинство рядовых заемщиков, то с лизингом довольно часто возникает путаница. Из многочисленных статей, где анализируются преимущества и недостатки автолизинга, неискушенный человек может уяснить немногое. В память западает, что обходится автолизинг дороже, чем автокредит, и при этом автомобиль не сразу переходит в собственность лизингополучателя, а выкупается им постепенно. Или может вовсе не выкупаться, потому что машину, взятую в лизинг, можно по истечение договора поменять на другую. Вроде бы тоже кредит, но какой-то мудреный. В чем же разница, что выгоднее?

На самом деле, согласно букве закона, лизинг — это вообще не кредит, поскольку не имеет ничего общего с деньгами, взятыми взаймы. Его правильное название, прописанное в законе, звучит как «финансовая аренда». В российской деловой практике встречается много «подвидов» лизинга: револьверный, прямой, леверидж-лизинг, «мокрый», «чистый» и т.д. Но к автолизингу эксперты в основном, относят только финансовый и оперативный.

Именно финансовый лизинг больше всего напоминает автокредит, поскольку по его условиям, право собственности на автомобиль переходит к лизингополучателю после окончания договора.

Справка

Все основные особенности лизинга и возможные области его применения прописаны в Федеральном законе № 164-ФЗ «О финансовой аренде (лизинге)». Согласно закону, лизинговая деятельность определена как вид инвестиционной деятельности по приобретению имущества и передаче его в лизинг. Под лизингом как таковым в законе обозначена «совокупность экономических и правовых отношений, возникающих в связи с реализацией договора лизинга, в том числе приобретением предмета лизинга». Отношения, возникающие в связи с лизингом, оформляются несколькими документами, главный из которых — договор лизинга, а сопутствующие — договор купли-продажи и договор страхования. Согласно договору лизинга, лизингодатель обязуется приобрести в собственность определенное имущество (указанное лизингополучателем) у определенного им продавца.

Автолизинг – это разновидность финансовой аренды. Вы как покупатель выбираете автомобиль и дальше подыскиваете лизинговую компанию, готовую вступить во взаимодействие с автомобильным дилером и предоставить вам подходящий график выплат. После заключения договора, лизинговая компания выкупает автомобиль у дилера и передает его вам в пользование (после того, как вы подпишете все необходимые бумаги и внесете аванс, обычно в размере 15-20% стоимости).

В расширенном смысле автолизинг — это целый пакет услуг, который включает в себя не просто финансирование покупки автомобиля, а предполагает полный сервис. В частности, лизинговая компания за определенную плату может снять с вас «головную боль» по регистрации и страхованию машины, оказать услуги по ремонту. Все сервисные расходы включаются в лизинговые платежи, определенные графиком.

В принципе, как и в случае с кредитом, вы платите за все, платите довольно много, но по удобной схеме, а заодно избавляетесь от лишней беготни и бумажной волокиты. Так, например, многие лизинговые компании предлагают оформление договора в день обращения, а также почти мгновенное принятие решения о финансировании (быстрее, чем экспресс-кредит). Требования к заемщику менее жесткие, чем в банке при оформлении автокредита — особенно, если вы хотите внести солидный аванс и можете представить другие «верительные грамоты», важны для лизингодателя (о них немного ниже). И уже через несколько дней вы получите полностью готовую к эксплуатации и надлежащим образом зарегистрированную машину.

Автокредит vs автолизинг : выбор на любителя

Выбирая между автокредитом и автолизингом, прежде всего необходимо понять, что для вас актуально: «просто» приобретение машины в собственность или дорогая комплексная услуга. Еще один важный фактор, который необходимо учесть — ваша ответственность и возможные потери в случае невозможности оплачивать кредит или платежи по лизингу.

В случае лизинга вероятность потерять автомобиль выше, поскольку, по закону, лизинговая компания имеет право отобрать машину, если ваша просрочка превысила 30 дней. В случае просроченного автокредита, изъять ваше имущество могут только по суду.

Правда, к плюсам лизинга можно отнести и то, что автомобиль, приобретенный в пользование по такому договору, не является имуществом, на которое могут претендовать другие кредиторы.

Что касается процентных ставок, всевозможных удорожаний и переплат, то у банков и лизинговых компаний они не сильно различаются, однако на практике лизинг обычно обходится дороже. Это связано с тем, что по сравнению с банками, лизинговые компании чаще используют скрытые тарифы, и, как жалуются на автофорумах, «мухлюют со страховыми тарифами». К тому же в лизинговые платежи, кроме страхования, можно включить налог на имущество, транспортный налоги прочие расходы, поэтому в «в среднем по больнице» они выше, чем платежи по автокредиту.

Недостатки лизинга тоже существенны: вы де-юре не являетесь собственником, а платежи, кроме всего прочего, еще и облагаются НДС. И тут мы подходим к самому интересному.

Нюанс, о котором забывают упоминать

В многочисленных статьях, где сравнивается автокредит и автолизинг, обычно не упоминается один очень важный нюанс. Между тем эта небольшая деталь в буквальном смысле слова меняет все. Дело в следующем: согласно законодательству, предмет лизинга должен в основном использоваться в предпринимательских целях — то есть для получения прибыли. И оформлять его в связи с этим лучше всего на организацию или на ИП.

Вплоть до 2011 года автолизинг для физических лиц был невозможен. Но с января 2011 года законом N 83-ФЗ от 8 мая 2010 года «О внесении изменений в отдельные законодательные акты РФ в связи с совершенствованием правового положения государственных (муниципальных) учреждений» было отменено обязательное требование использования предмета лизинга только в предпринимательских целях.

В настоящее время появилось несколько лизинговых компаний, которые работают с физическими лицами и заключают договора аренды транспортного средства с правом выкупа. Но, строго говоря, это «не настоящий» лизинг.

Во-первых, речь в этих договорах в основном идет о грузовиках и бортовых автомобилях. Во-вторых — эти машины, как правило, все равно предназначаются для решения бизнес-задач. В-третьих, каждая лизинговая компания имеет свой перечень требований и ограничений к «физику»-лизингополучателю (доход, место проживания и регистрации, опыт ведения бизнеса и т.п.). Есть и ограничения по марке автомобиля, производителю, году выпуска — от этого зависит размер аванса, который для «физиков» обычно составляет не менее 30-50%.

Поэтому прямое сравнение автокредита и автолизинга (которое встречается в Сети сплошь и рядом) будет корректным лишь в том случае, если вы являетесь индивидуальным предпринимателем, владельцем компании или полномочным представителем юридического лица.

Нередко рекламируемый некоторыми компаниями «автолизинг для физических лиц» представляет собой ни что иное, как предложение, рассчитанное на тех же индивидуальных предпринимателей. Или. хитрую схему сублизинга, когда лизингополучатель-предприниматель использует право передачи имущества в поднайм третьим лицам.

Справка

Сублизинг – вид поднайма предмета лизинга (в данном случае автомобиля). При сублизинге основной лизингополучатель передает третьим лицам (лизингополучателям по договору сублизинга) во владение и пользование имущество, полученное ранее от лизингодателя по договору лизинга.

Ну а юридическим лицам вкупе с ИП, при заключении договора лизинга, потребуются «верительные грамоты», о которых упоминалось выше. Минимальный набор документов таков:

  • Копии свидетельств ИНН и ОГРН;
  • Копия паспорта руководителя (для ИП только собственный паспорт);
  • Копия устава (для ИП не требуется).

Дополнительным требованием может быть возраст компании – не менее 6-12 месяцев, и, как написано на сайте одной популярной лизинговой фирмы, «финансовая отчетность, внушающая оптимизм». Или определенные денежные обороты.

Как видите, «заморочек» хватает.

В сухом остатке

Принимая во внимания все вышеизложенные особенности, специфику и нюансы, однозначный вывод о том, что лучше и выгоднее — автокредит или автолизинг — сделать нельзя. Правильнее всего будет сказать, что «оба лучше», поскольку все-таки имеют разные цели и ориентированы на разные группы потребителей.

Для предпринимателей автолизинг, безусловно, выгоден — поскольку уменьшает долговую нагрузку предприятия, а затраты на него разрешается относит на себестоимость. Что, в свою очередь, уменьшает налог на прибыль. Кроме того, многие малые и средние предприятия, оказывающие автотранспортные услуги, буквально «молятся» на эту возможность приобретения машин, столь необходимых для расширения дела и увеличения оборотов.

Автолизинг (или автосублизинг) также подходит любителям менять машины. В этом случае, по истечении срока договора, машина не выкупается, а заново продается автодилеру (разумеется, на ходу и при сохранении «товарного вида») – или остается в собственности лизинговой компании. Лизингодатель заново оценивает рыночную стоимость подержанного автомобиля, вычитает из нее остаток долга, а разница становится авансом за новую машину.

Кредит или лизинг: что выгоднее при покупке авто?

Если на покупку нового автомобиля не хватает денег, не обязательно занимать у родственников и друзей. Рассказываем о видах автокредита и лизинга и разбираем их преимущества и недостатки.

Что такое автокредит

Автокредит — процентный заем, который выдают банк и другие финансовые организации на покупку автомобиля. Заемщик покупает автомобиль и каждый месяц вносит за него платеж. Автомобиль является собственностью заемщика, но до полной выплаты кредита остается в залоге у банка.

Виды автокредита

Классический. Это обычный кредит на машину с простыми условиями: вы вносите первоначальный взнос, а позже — ежемесячный платеж с учетом стоимости кредита. Для оформления нужно предоставить полный комплект документов и оплатить страховку каско. Главное преимущество обычного автокредита — долгие сроки. Автомобиль можно оформить на срок до 10 лет.

Экспресс-кредит. Такой кредит можно получить за один день, потому что в банке требуют меньше документов. Часто его выдают только на новые автомобили. Экспресс-кредиты требуют большого первоначального взноса, а ставка по ним выше, чем у обычного автокредита.

Кредит с обратным выкупом. В этом случае часть кредита замораживается и выплачивается в последний месяц действия кредитного договора, Клиент может оплатить оставшуюся часть кредита сам и оставить автомобиль у себя либо предоставляет это право дилеру, которую забирает машину по трейд-ин.

В таком случае отложенный платеж может стать первоначальным взносом на покупку нового автомобиля, поэтому кредит с обратным выкупом подходит тем, кто часто меняет машины.

Трейд-ин. В роли первоначального взноса выступает старый автомобиль. Автодилер проведет диагностику технического состояния машины и назначит цену — обычно она на 15–20% ниже рыночной стоимости. По трейд-ин можно сдать кредитный автомобиль.

Факторинг или беспроцентный кредит. Заемщик оплачивает 50% стоимости автомобиля, остальное выплачивает в рассрочку, потому что банк выкупает у автосалона долг заемщика за меньшую сумму. Заемщик может сэкономить деньги на процентах по кредиту, но банки и автосалоны предлагают купить по факторингу непопулярные модели.

Что такое автолизинг

Теперь расскажем об автолизинге. Это долгосрочная аренда автомобиля с возможностью его выкупа по остаточной стоимости. Покупатель оформляет сделку с лизинговой компанией, пользуется машиной и каждый месяц вносит за нее платеж. Лизинговые ставки ниже кредитных, но автомобиль не является собственностью заемщика.

Лизинг в России широко распространен среди компаний. Для физлиц он представляет интерес в том случае, когда покупатель не хочет оформлять имущество в собственность или не подходит под условия автокредитования.

Покупатель, оформляя лизинг, получает уже зарегистрированный в ГИБДД автомобиль и не несет риска остаточной стоимости. Также лизинговые компании предлагают автопомощь на дорогах и техобслуживание от партнеров.

Виды автолизинга

Лизинг с переходом права собственности. Когда срок договора лизинга истечет, заемщик выкупает машину у лизингодателя по остаточной стоимости и становится полноправным владельцем авто.

Лизинг без перехода права собственности. При истечении срока договора заемщик возвращает автомобиль в лизинговую компанию и может выбрать новую машину.

Автокредит или лизинг?

Сравним разные способы покупки автомобиля по нескольким параметрам.

Выбор автомобилей. При кредите можно купить почти любые новые и подержанные автомобили. В лизинг можно взять только новые автомобили, при этом не все лизинговые компании согласны оформить договор на российские модели.

Срок финансирования. Срок действия договора по лизингу редко превышает три года. За кредитный автомобиль можно расплачиваться вплоть до 10 лет.

Сумма первоначального взноса. Банки редко выдают автокредит без первоначального взноса. Минимальная сумма первоначального взноса — 5%, средняя — 20–30%. Лизинг можно оформить без первоначального взноса, но обычно авансовый платеж составляет 20–40%.

Пакет документов. Лизинг оформить легче, чем кредит, потому что у лизинговых компаний требований к покупателю менее жесткие, чем в банках. В некоторых компаниях будет достаточно паспорта и водительских прав.

Для банка нужно подготовить паспорт, водительское удостоверение, трудовую книжку и справку 2-НДФЛ. Кроме того, в банке могут запросить диплом об образовании, свидетельство о браке, разрешение супруга или супруги на заем денег, пенсионное свидетельство, ИНН, договор купли-продажи автомобиля, полис обязательного медицинского страхования, ПТС и выписку с банковского счета.

Требования к заемщику. Автолизинг — иногда единственная возможность купить автомобиль для людей с плохой кредитной историей. Для автокредита требования такие же, по остальным кредитным продуктам у пенсионеров и молодых людей шансов его получить сильно меньше.

Страхование. Если заемщик взял автомобиль в кредит, ему придется застраховать его по ОСАГО и каско за свой счет. В лизинговой компании требуют оформить ОСАГО, но нет обязательного требования по оформлению каско — но в этом случае увеличиваются ежемесячные платежи.

Право собственности и изъятие имущества. При оформлении кредитных отношений автомобиль является собственностью заемщика, но находится в залоге у банка. Если заемщик не будет платить, он может потерять и автомобиль, и выплаченные средства. Если покупатель нарушает договор с лизинговой компанией, она имеет право забрать автомобиль без суда.

Скорость оформления. Для автокредита сбор документов и их оформление может занять несколько недель. Лизинг можно оформить с минимальным пакетом документов за несколько дней.

Ограничения на пользование авто. Банки могут запретить только продавать кредитный автомобиль, на пользование ограничений нет. За машиной, оформленной в лизинг, следят более тщательно — покупатель должен получать разрешения у лизинговой компании на выезд за границу и проезжать не более 25 тыс. км в год. Это касается договоров с физлицами.

Главное

При автокредите вы можете выбрать понравившуюся модель автомобиля и подобрать выгодную программу кредитования. Регистрировать автомобиль в ГИБДД и оформлять ОСАГО придется самому. Вы будете собственником машины, однако не сможете продать авто без разрешения банка.

Если вы оформите автомобиль в лизинг, сэкономите на ежемесячных платежах, но собственником авто будет лизинговая компания. Вместо вас она зарегистрирует автомобиль в ГИБДД.

Лизинг против покупки автомобиля в кредит: чем отличаются, плюсы и минусы

Что лучше: купить автомобиль в кредит или взять в лизинг?

«Покупка машины в кредит похожа на покупку квартиры по ипотеке. Если вы берете кредит, кредитор удерживает вашу покупку в залоге в качестве обеспечения по ссуде до тех пор, пока кредит не будет погашен. Так же, как и с ипотечной квартирой, вы можете легко продать кредитный автомобиль в любой момент по согласованию с банком.

Единственная разница покупки квартиры по ипотеке и кредитного автомобиля заключается в том, что стоимость квартиры со временем, как правило, будет расти, а цена вашего автомобиля будет снижаться, что в зависимости от обстоятельств в некоторых случаях делает лизинг вместо покупки автомобиля в автокредит более привлекательным», – говорит финансовый эксперт Давид Майсурадзе (Kапитал партнерс оф Джорджия).

Давайте подробнее рассмотрим разницу между покупкой машины в кредит и финансовой арендой автомобиля, которая называется лизингом. Также мы обратимся к мнению финансовых экспертов, для того чтобы узнать, что вам больше всего подходит – лизинг или автокредит, что поможет вам принять правильное решение.

Когда вы оформляете лизинг автомобиля, вы, по сути, берете его в долгосрочную аренду, почти точно так же, как в случае с арендой дома, квартиры, коммерческого помещения. Вы ежемесячно выплачиваете лизинговой компании, которая является собственником транспортного средства, платежи в течение всего срока аренды по договору, который обычно составляет от 1 года до 4-5 лет.

Ваш арендный платеж, в отличие от ежемесячного кредитного платежа, не основан на полной стоимости автомобиля. Лизинговый платеж основан на стоимости автомобиля, которую вы используете в течение срока лизинга. Лизингодатель рассчитывает остаточную стоимость автомобиля, то есть сколько будет стоить автомобиль после окончания срока лизингового договора. Вот за эту оставшуюся стоимость вы не платите.

Соответственно, вы будете платить только за ту сумму, на которую автомобиль подешевеет за все время действия договора лизинга + проценты лизинговой компании.

Чем выше остаточная стоимость автомобиля, тем ниже ваши ежемесячные арендные платежи. Вот почему лизинговые платежи обычно ниже, чем ежемесячные платежи по автокредитам. Однако, в отличие от аренды дома, квартиры, коммерческого помещения, где арендодатель несет финансовую ответственность за техническое обслуживание и ремонт недвижимого объекта, лизинговая компания, предоставившая в финансовую аренду автомобиль, ожидает от клиента, что он не только вернет автомобиль в хорошем техническом состоянии, но и оплатит все необходимые технические и ремонтные работы, связанные с обслуживанием автомобиля.

Есть, правда, и хорошая новость. Если, например, вы возьмете автомобиль в лизинг на 2 года, к концу срока договора аренды автомобиль все еще будет на заводской гарантии, которая позволяет вам рассчитывать на бесплатное устранение поломок у дилера.

Так что – лизинг выгоднее автокредита? На самом деле вопрос этот довольно-таки сложный, и ответ на него зависит от большого количества различных обстоятельств. Давайте рассмотрим более подробно для начала плюсы покупки машины в автокредит и плюсы автолизинга.

Один из больших плюсов, когда речь идет о покупке автомобиля, заключается в том, что, когда вы приобретаете авто за наличные или кредитные деньги, он сразу становится вашей собственностью навсегда, по крайней мере до тех пор, пока вы не решите его продать. Да, оформляя автокредит, вы также получаете автомобиль в собственность. Ежемесячные же платежи по кредиту учитывают, как правило, сумму основного долга и проценты по нему. Когда вы оплачиваете последний платеж по кредиту, вы закрываете долг перед банком.

К сожалению, процентные ставки по кредитам в России нельзя назвать маленькими. Да, по сравнению с прошлыми временами, когда проценты по автокредитам превышали в среднем 20%, давно прошли. Тем не менее двузначные процентные ставки никуда не делись. Люди продолжают переплачивать большие деньги по автокредитам. Но в некоторых случаях даже с двузначными кредитными ставками покупка машины в кредит может быть выгоднее лизинга.

Особенно если у вас хороший кредитный рейтинг, который позволяет вам рассчитывать на уменьшенный процент по кредиту, у вас есть не менее 50% на первоначальный взнос, а также если вы планируете наезжать в год более 10-15 тыс. км, говорит Алиса Толдеева, финансовый консультант компании «Восток-Консталинг Групп».

Напомню, что очень часто лизинговые компании ограничивают ежегодный и даже ежемесячный пробег лизингового автомобиля (как правило, за перепробег придется доплачивать). Так что если вы планируете наезжать ежегодно более 20-25 тыс. км, у вас не будет иного выбора, кроме как купить автомобиль в кредит, отказавшись от лизинга.

Солидарен с Алисой Толдеевой и Роман Соколов, частный автомобильный эксперт по подбору автомобилей: «Покупка автомобиля в кредит выгоднее, если вы хотите долгое время владеть автомобилем. Современные автомобили без проблем прослужат 8-10 лет и могут проехать более 300 тыс. км, если вы прилежно относитесь к техническому состоянию. Особенно это актуально, если вы планируете ездить более 20 тыс. км в год».

Еще один плюс покупки автомобиля заключается в том, что вы контролируете, когда хотите заменить автомобиль, говорит Марис Эглитис, сертифицированный специалист по финансовому планированию, автор книги «Финансовое планирование в любом возрасте».

«Вам не нужно ждать окончания срока договора лизинга, чтобы получить новый автомобиль, и, с другой стороны, вы не обязаны принимать решение каждые три-пять лет».

Минусы покупки автомобиля в кредит

Если у вас нет денег для большого первоначального взноса, вы тогда можете рассчитывать только на высокие ежемесячные платежи, которые почти всегда будут существенно превышать платежи по лизингу, предупреждает Алиса Толдеева.

«Естественно, чем меньше будет первоначальный взнос, тем больше будет сумма долга и, соответственно, переплата по кредиту, а также итоговая сумма ежемесячных платежей, которые большинство желает снизить. Чаще всего это происходит за счет увеличения срока кредитного договора. К сожалению, многие забывают, что в этом случае сумма переплаты по автокредиту может быть неприлично большой.

В некоторых случаях при небольшом первоначальном взносе и при сроке кредита более 5 лет клиент может переплатить сумму, которой хватило бы на еще один новый автомобиль. Согласитесь, непозволительная роскошь в наши дни», – рассуждает она.

Плюсы лизинга

По словам финансового эксперта Давида Майсурадзе (Kапитал партнерс оф Джорджия), у классического лизинга автомобиля, когда он в конце срока действия договора передается арендодателем лизингодателю, есть некоторые преимущества. «Вы можете пересесть на новую машину очень быстро, как только вам захочется или закончится лизинговый договор. Вам никогда не придется заниматься процессом продажи автомобиля, вам даже не придется сталкиваться с трудностями, связанными с обменом и ремонтом, который обычно покрывается заводской гарантией», – объясняет он.

Если вы хотите быть в курсе всех последних автоновинок и пользоваться самыми новыми моделями и вам бы не хотелось ездить на одном автомобиле больше 2-3 лет, тогда лизинг предпочтительнее покупки в кредит.

Длительная финансовая аренда может быть предпочтительнее для тех, кто любит новейшие автотехнологии и желает ими пользоваться, советует Роман Соколов.

Минусы лизинга

Одним из самых больших минусов лизинга является то, что вам, скорее всего, придется ограничивать свои поездки, чтобы не выйти за пределы установленного диапазона ежегодного пробега (который обычно составляет 15-30 тыс. км в год). Многие лизинговые компании разрешают превышать пробег, но в этом случае придется доплатить за аренду автомобиля.

Например, у большинства договор аренды автомобиля (лизинг) годовой пробег составляет 15 000 км или 30 000 км (чаще всего лимит пробега выбирает клиент перед заключением договора лизинга). Также во многих компаниях существуют дополнительные пакеты разрешенного пробега (обычно каждый пакет по 5000 км, стоимость которого, как правило, не зависит от выбранного лимита ежегодного пробега).

«Например, во многих лизинговых компаниях доп. пакет в виде пробега в 5000 км для автомобилей стоимостью до 2,1 млн рублей составляет в среднем 10 000 рублей (в среднем 2 руб./км), для автомобилей стоимостью более 2,1 млн рублей пакет на доп. пробег стоит уже в среднем 25 000 рублей (в среднем 5 руб./км), – поясняет Алиса Толдеева. – Также стоит отметить, что обычно ограничение пробега, установленное договором, не переносится на другие периоды».

Еще одним недостатком лизинга является то, что в конце срока аренды у вас ничего не будет в собственности, если, конечно, вы не заключили договор лизинга, в рамках которого в конце срока автомобиль переходит в вашу собственность. В иных случаях после окончания договора лизинга вам либо предстоит оформить новый договор (как правило, на новый автомобиль), либо просто остаться без машины.

Как долго вы планируете держать машину?

«В большинстве случаев люди, которые не планируют владеть автомобилем более 2-3 лет, имеют выгоду, беря некоторые автомобили в лизинг, а не приобретая их кредит, – считает эксперт Давид Майсурадзе. – Это связано с тем, что обычно лизинг включает в себя более низкие ежемесячные платежи, чем стандартный автокредит на рынке, на одно и то же транспортное средство. Также нужно учитывать, что новые автомобили больше всего теряют свою рыночную стоимость в первые несколько лет владения.

Так что если у вас нет большой суммы для первоначального взноса, вы планируете использовать машину несколько лет, вы не намерены превышать годовой пробег 15-30 тыс. км в год, для вас, скорее всего, предпочтительнее будет взять машину в лизинг, отказавшись от автокредита. Правда, и тут есть нюансы. Все зависит от того, какие процентные ставки включит в платеж лизинговая компания. Сегодня на рынке немало лизинговых небольших компаний, которые включают в лизинг достаточно высокие процентные ставки, существенно превышающие проценты по автокредиту многих крупных банков».

Знайте, чего ожидать, если вы нарушите условия лизинга

Когда вы покупаете автомобиль в кредит, то, если вы решите продать автомобиль, вам необходимо согласовать с банком сделку. Обычно покупатель автомобиля вносит деньги залогодержателю (банку, предоставившему кредит на автомобиль). В этом случае кредитор закроет ваш кредитный счет, а разницу выплатит вам (при наличии). С лизингом все может быть намного сложнее.

Некоторые лизинговые компании могут включать в договор лизинга пункты, которые невыгодны для клиента при досрочном расторжении договора. В итоге прекращение договора лизинга может дорого обойтись для вас. Поэтому необходимо всегда внимательно читать договор, который вы подписываете. Не всегда лизинг выгоден, как это может показаться на первый взгляд.

Лизинг против покупки: что лучше?

По правде говоря, ответить на этот вопрос однозначно невозможно. Все, как вы уже поняли, зависит от огромного количества факторов и обстоятельств, а также от ваших личных предпочтений. Ведь для того чтобы решить, покупать автомобиль или оформлять его в финансовую аренду (лизинг), вы должны учесть вашу кредитную историю, текущие условия банков и проценты по кредиту, оценить ваш предполагаемый ежегодный пробег, текущие рыночные цены на автомобили, стоимость страхования, сколько вы готовы потратить денег на первоначальный взнос, какой срок будете владеть машиной, сколько придется платить за плановое техническое обслуживание, а также какой ежемесячный платеж по кредиту или лизингу не будет бить по вашему карману.

Автокредит или автолизинг – что лучше выбрать?

  • 1. Все, что вы хотели знать об автокредите
  • 2. Это загадочное слово «лизинг»
    • 2.1 Справка
  • 3. Автокредит vs автолизинг : выбор на любителя
  • 4. Нюанс, о котором забывают упоминать
    • 4.1 Справка
  • 5. В сухом остатке

В современном ритме жизни на машину больше не копят годами – времени нет. В условиях рыночной экономики есть два быстрых способа получить автомобиль: кредит и лизинг. Какой из них лучше и выгоднее? На самом деле прямое сравнение этих финансовых инструментов некорректно. Credits.ru изучили специфику каждого из них.

Все, что вы хотели знать об автокредите

Общеизвестно, что автокредит — это целевая ссуда, выдаваемая банком для приобретения автомобиля (нового или подержанного). Его можно смело отнести к числу самых популярных программ кредитования как в России, так и за рубежом. В США более 90% всех автомобилей продаются в кредит, развитые европейские страны близки к этому показателю, но и отечественные автолюбители постепенно наращивают темп.

Несмотря на то, что в кризисные годы спрос на автомобили упал, спрос на кредитование покупки «колесниц» парадоксальным образом изменился не сильно и даже подрос. Это было связано, во-первых, с тем, что банки и автодилеры находились «в одной лодке», борясь за клиентуру и доходы, так что реклама и постепенное упрощение выдачи автокредитов помогало и тем, и другим. Во-вторых, в условиях кризиса многие люди не захотели откладывать покупку автомобился, но лишились возможности одномоментно вырвать из бюджета семьи (или снять со счета предприятия) крупную сумму. Тут-то и пришли на помощь аннуитетные платежи и схема «купи сейчас, заплати потом».

К 2012 году ситуация выровнялась. Несмотря на мрачные финансовые прогнозы, банки расширяют линейку программ автокредитования, ищут возможности для предложения более выгодных условий, хотя процентные ставки не просто остаются довольно высокими, но имеют тенденцию к дальнейшему повышению. Например, ставки по автокредитам «Сбербанка» в 2012 году находятся в диапазоне от 9 до 16,5% годовых, «ВТБ-24» – 13-18 %, банка «Авангард» -13-14%, «Райффайзенбанка» – 16-18%, и т.д.

В то же время продолжает упрощаться процедура получения кредита. Так, стало возможным взять кредит без одновременной оплаты КАСКО, по двум документам (экспресс-программы), сократились и комиссии за выдачу кредита. Агрессивная реклама автопроизводителей способствует росту интереса потребителей к новым моделям автомобилей, в том числе класса «премиум» и «люкс». Банки потирают руки: все большее число людей обращаются за автокредитами в крупном размере, в расчете на машины стоимостью от миллиона рублей и выше.

Основные характеристики автокредита как банковского продукта — его полная стоимость (процентная ставка плюс дополнительные комиссии и расходы, например, на страхование) и связанное с ним обременение собственности. То есть, вы официально становитесь собственником автомобиля в момент покупки, можете им беспрепятственно пользоваться в своих передвижениях по городам и весям. и все. Больше вы ничего не можете сделать: ни продать, ни поменять машину без разрешения банка, поскольку это ваше имущество будет считаться заложенным банку. Вплоть до момента полного погашения кредита.

Но поскольку юридически именно вы – владелец автомобиля, то именно вы, а не банк, несете все сопутствующие расходы: постановка на регистрационный учет (проще говоря, получение номеров), налоги, все виды страховок, регулярные техосмотры, ремонт и прочее. Это, прямо скажем, немаленькие суммы. И если за номера вы платите один раз, то за сервисные услуги — по мере необходимости. В сочетании с ежемесячным платежом по кредиту, удар по семейному бюджету может быть весьма ощутимым, и дополнительных хлопот возникает немало. Окупятся ли эти расходы в конечном итоге — зависит от многих факторов, в том числе и от целей приобретения автомобиля.

Как раз на этапе подсчетов и сравнений, изучения различных программ и предложений обычно и всплывает некая услуга под названием «лизинг» (или в данном случае «автолизинг»).

Это загадочное слово «лизинг»

Если особенности автокредита худо-бедно представляет себе большинство рядовых заемщиков, то с лизингом довольно часто возникает путаница. Из многочисленных статей, где анализируются преимущества и недостатки автолизинга, неискушенный человек может уяснить немногое. В память западает, что обходится автолизинг дороже, чем автокредит, и при этом автомобиль не сразу переходит в собственность лизингополучателя, а выкупается им постепенно. Или может вовсе не выкупаться, потому что машину, взятую в лизинг, можно по истечение договора поменять на другую. Вроде бы тоже кредит, но какой-то мудреный. В чем же разница, что выгоднее?

На самом деле, согласно букве закона, лизинг — это вообще не кредит, поскольку не имеет ничего общего с деньгами, взятыми взаймы. Его правильное название, прописанное в законе, звучит как «финансовая аренда». В российской деловой практике встречается много «подвидов» лизинга: револьверный, прямой, леверидж-лизинг, «мокрый», «чистый» и т.д. Но к автолизингу эксперты в основном, относят только финансовый и оперативный.

Именно финансовый лизинг больше всего напоминает автокредит, поскольку по его условиям, право собственности на автомобиль переходит к лизингополучателю после окончания договора.

Справка

Все основные особенности лизинга и возможные области его применения прописаны в Федеральном законе № 164-ФЗ «О финансовой аренде (лизинге)». Согласно закону, лизинговая деятельность определена как вид инвестиционной деятельности по приобретению имущества и передаче его в лизинг. Под лизингом как таковым в законе обозначена «совокупность экономических и правовых отношений, возникающих в связи с реализацией договора лизинга, в том числе приобретением предмета лизинга». Отношения, возникающие в связи с лизингом, оформляются несколькими документами, главный из которых — договор лизинга, а сопутствующие — договор купли-продажи и договор страхования. Согласно договору лизинга, лизингодатель обязуется приобрести в собственность определенное имущество (указанное лизингополучателем) у определенного им продавца.

Автолизинг – это разновидность финансовой аренды. Вы как покупатель выбираете автомобиль и дальше подыскиваете лизинговую компанию, готовую вступить во взаимодействие с автомобильным дилером и предоставить вам подходящий график выплат. После заключения договора, лизинговая компания выкупает автомобиль у дилера и передает его вам в пользование (после того, как вы подпишете все необходимые бумаги и внесете аванс, обычно в размере 15-20% стоимости).

В расширенном смысле автолизинг — это целый пакет услуг, который включает в себя не просто финансирование покупки автомобиля, а предполагает полный сервис. В частности, лизинговая компания за определенную плату может снять с вас «головную боль» по регистрации и страхованию машины, оказать услуги по ремонту. Все сервисные расходы включаются в лизинговые платежи, определенные графиком.

В принципе, как и в случае с кредитом, вы платите за все, платите довольно много, но по удобной схеме, а заодно избавляетесь от лишней беготни и бумажной волокиты. Так, например, многие лизинговые компании предлагают оформление договора в день обращения, а также почти мгновенное принятие решения о финансировании (быстрее, чем экспресс-кредит). Требования к заемщику менее жесткие, чем в банке при оформлении автокредита — особенно, если вы хотите внести солидный аванс и можете представить другие «верительные грамоты», важны для лизингодателя (о них немного ниже). И уже через несколько дней вы получите полностью готовую к эксплуатации и надлежащим образом зарегистрированную машину.

Автокредит vs автолизинг : выбор на любителя

Выбирая между автокредитом и автолизингом, прежде всего необходимо понять, что для вас актуально: «просто» приобретение машины в собственность или дорогая комплексная услуга. Еще один важный фактор, который необходимо учесть — ваша ответственность и возможные потери в случае невозможности оплачивать кредит или платежи по лизингу.

В случае лизинга вероятность потерять автомобиль выше, поскольку, по закону, лизинговая компания имеет право отобрать машину, если ваша просрочка превысила 30 дней. В случае просроченного автокредита, изъять ваше имущество могут только по суду.

Правда, к плюсам лизинга можно отнести и то, что автомобиль, приобретенный в пользование по такому договору, не является имуществом, на которое могут претендовать другие кредиторы.

Что касается процентных ставок, всевозможных удорожаний и переплат, то у банков и лизинговых компаний они не сильно различаются, однако на практике лизинг обычно обходится дороже. Это связано с тем, что по сравнению с банками, лизинговые компании чаще используют скрытые тарифы, и, как жалуются на автофорумах, «мухлюют со страховыми тарифами». К тому же в лизинговые платежи, кроме страхования, можно включить налог на имущество, транспортный налоги прочие расходы, поэтому в «в среднем по больнице» они выше, чем платежи по автокредиту.

Недостатки лизинга тоже существенны: вы де-юре не являетесь собственником, а платежи, кроме всего прочего, еще и облагаются НДС. И тут мы подходим к самому интересному.

Нюанс, о котором забывают упоминать

В многочисленных статьях, где сравнивается автокредит и автолизинг, обычно не упоминается один очень важный нюанс. Между тем эта небольшая деталь в буквальном смысле слова меняет все. Дело в следующем: согласно законодательству, предмет лизинга должен в основном использоваться в предпринимательских целях — то есть для получения прибыли. И оформлять его в связи с этим лучше всего на организацию или на ИП.

Вплоть до 2011 года автолизинг для физических лиц был невозможен. Но с января 2011 года законом N 83-ФЗ от 8 мая 2010 года «О внесении изменений в отдельные законодательные акты РФ в связи с совершенствованием правового положения государственных (муниципальных) учреждений» было отменено обязательное требование использования предмета лизинга только в предпринимательских целях.

В настоящее время появилось несколько лизинговых компаний, которые работают с физическими лицами и заключают договора аренды транспортного средства с правом выкупа. Но, строго говоря, это «не настоящий» лизинг.

Во-первых, речь в этих договорах в основном идет о грузовиках и бортовых автомобилях. Во-вторых — эти машины, как правило, все равно предназначаются для решения бизнес-задач. В-третьих, каждая лизинговая компания имеет свой перечень требований и ограничений к «физику»-лизингополучателю (доход, место проживания и регистрации, опыт ведения бизнеса и т.п.). Есть и ограничения по марке автомобиля, производителю, году выпуска — от этого зависит размер аванса, который для «физиков» обычно составляет не менее 30-50%.

Поэтому прямое сравнение автокредита и автолизинга (которое встречается в Сети сплошь и рядом) будет корректным лишь в том случае, если вы являетесь индивидуальным предпринимателем, владельцем компании или полномочным представителем юридического лица.

Нередко рекламируемый некоторыми компаниями «автолизинг для физических лиц» представляет собой ни что иное, как предложение, рассчитанное на тех же индивидуальных предпринимателей. Или. хитрую схему сублизинга, когда лизингополучатель-предприниматель использует право передачи имущества в поднайм третьим лицам.

Справка

Сублизинг – вид поднайма предмета лизинга (в данном случае автомобиля). При сублизинге основной лизингополучатель передает третьим лицам (лизингополучателям по договору сублизинга) во владение и пользование имущество, полученное ранее от лизингодателя по договору лизинга.

Ну а юридическим лицам вкупе с ИП, при заключении договора лизинга, потребуются «верительные грамоты», о которых упоминалось выше. Минимальный набор документов таков:

  • Копии свидетельств ИНН и ОГРН;
  • Копия паспорта руководителя (для ИП только собственный паспорт);
  • Копия устава (для ИП не требуется).

Дополнительным требованием может быть возраст компании – не менее 6-12 месяцев, и, как написано на сайте одной популярной лизинговой фирмы, «финансовая отчетность, внушающая оптимизм». Или определенные денежные обороты.

Как видите, «заморочек» хватает.

В сухом остатке

Принимая во внимания все вышеизложенные особенности, специфику и нюансы, однозначный вывод о том, что лучше и выгоднее — автокредит или автолизинг — сделать нельзя. Правильнее всего будет сказать, что «оба лучше», поскольку все-таки имеют разные цели и ориентированы на разные группы потребителей.

Для предпринимателей автолизинг, безусловно, выгоден — поскольку уменьшает долговую нагрузку предприятия, а затраты на него разрешается относит на себестоимость. Что, в свою очередь, уменьшает налог на прибыль. Кроме того, многие малые и средние предприятия, оказывающие автотранспортные услуги, буквально «молятся» на эту возможность приобретения машин, столь необходимых для расширения дела и увеличения оборотов.

Автолизинг (или автосублизинг) также подходит любителям менять машины. В этом случае, по истечении срока договора, машина не выкупается, а заново продается автодилеру (разумеется, на ходу и при сохранении «товарного вида») – или остается в собственности лизинговой компании. Лизингодатель заново оценивает рыночную стоимость подержанного автомобиля, вычитает из нее остаток долга, а разница становится авансом за новую машину.

Ссылка на основную публикацию